Assurance de prêt immobilier dépression

Assurance de prêt immobilier et dépression : comprendre les enjeux

Souscrire une assurance de prêt immobilier avec un antécédent ou un épisode actuel de dépression soulève des questions complexes que de nombreux emprunteurs méconnaissent. La dépression est l'une des pathologies les plus fréquemment concernées par les exclusions de garanties dans les contrats d'assurance emprunteur, en raison de son impact potentiel sur la capacité de travail et de sa classification particulière dans les contrats d'assurance. Comprendre les mécanismes d'évaluation et les dispositifs disponibles permet d'aborder les démarches avec méthode.

Une pathologie psychique aux implications spécifiques pour l'assurance

La dépression occupe une place particulière dans le monde de l'assurance emprunteur, différente de celle des pathologies somatiques. Elle est fréquemment classée comme maladie non objectivable (MNO) par les assureurs, ce qui entraîne des modalités de couverture spécifiques, notamment pour la garantie ITT. Cette classification, contestée par de nombreuses associations de patients, explique pourquoi des emprunteurs atteints de dépression peuvent se voir proposer des contrats avec des exclusions ciblées sur les pathologies psychiatriques, même lorsqu'ils sont en rémission complète depuis plusieurs années.

Un impact variable selon la sévérité et l'historique de la pathologie

L'impact de la dépression sur les conditions d'assurance de prêt varie considérablement selon plusieurs paramètres : la sévérité de l'épisode (dépression légère, modérée ou sévère), le caractère isolé ou récidivant de la pathologie, les traitements reçus et leur durée, les antécédents d'hospitalisation psychiatrique, les arrêts de travail générés et l'état de santé psychique actuel au moment de la demande. Un épisode dépressif isolé, résolu, remontant à plusieurs années sans récidive orientera vers des conditions d'assurance nettement plus favorables qu'une dépression chronique récidivante avec hospitalisations répétées.

Les dispositifs légaux accessibles aux emprunteurs concernés

Plusieurs mécanismes légaux encadrent l'accès à l'assurance de prêt pour les personnes ayant ou ayant eu une dépression. La loi Lemoine supprime l'obligation de questionnaire médical pour les prêts dont le capital assuré est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur avec un terme avant 60 ans. La Convention AERAS garantit un examen structuré des dossiers médicaux complexes. La délégation d'assurance permet d'accéder à des contrats individuels potentiellement plus favorables que les contrats groupe bancaires standardisés.

Qu'est-ce que la dépression dans le cadre d'une assurance emprunteur ?

La dépression est définie différemment selon qu'on adopte une perspective médicale ou une perspective assurantielle. Comprendre cette double lecture est fondamental pour anticiper l'évaluation du médecin-conseil et préparer son dossier efficacement.

La définition médicale de la dépression et ses critères diagnostiques

Médicalement, la dépression est un trouble de l'humeur caractérisé par un ensemble de symptômes persistant au moins deux semaines : humeur dépressive, perte d'intérêt ou de plaisir (anhédonie), fatigue, troubles du sommeil et de l'appétit, difficultés de concentration, sentiment de dévalorisation, pensées suicidaires. La sévérité est évaluée selon des échelles standardisées (PHQ-9, HAM-D) et détermine la qualification en épisode léger, modéré ou sévère selon la classification internationale DSM-5 ou CIM-11. Le médecin-conseil s'appuie sur ces critères cliniques pour apprécier le niveau de risque associé à chaque profil.

La vision assurantielle de la dépression et ses conséquences pratiques

Dans le cadre de l'assurance emprunteur, la dépression est généralement appréhendée comme une pathologie psychique susceptible de générer des arrêts de travail prolongés, représentant ainsi un risque significatif pour la garantie ITT. Les assureurs s'intéressent particulièrement aux éléments objectivables de la pathologie : la durée des arrêts de travail passés, les hospitalisations psychiatriques, les traitements médicamenteux prescrits et leur durée, la fréquence des récidives et l'état de santé actuel. Ces données permettent d'évaluer le risque futur d'incapacité professionnelle liée à la pathologie sur la durée du prêt.

La distinction entre antécédent résolu et pathologie en cours

L'une des distinctions les plus importantes dans l'évaluation assurantielle de la dépression est celle entre un antécédent résolu et une pathologie en cours au moment de la demande. Un emprunteur ayant traversé un épisode dépressif unique il y a plusieurs années, sans récidive ni traitement en cours, sera évalué très différemment d'un emprunteur actuellement sous traitement antidépresseur avec des arrêts de travail récents. Cette distinction conditionne directement le type de décision que l'assureur peut rendre : acceptation aux conditions standard, surprime, exclusion ciblée ou ajournement.

Les différentes formes de dépression et leurs symptômes (burn-out, post-partum, chronique)

La dépression recouvre un spectre clinique très large, dont les différentes formes présentent des profils de risque distincts aux yeux des assureurs. Identifier la forme concernée permet de mieux anticiper l'évaluation médicale.

L'épisode dépressif caractérisé : de la forme légère à la forme sévère

L'épisode dépressif caractérisé constitue la forme la plus courante et la mieux documentée. Sa sévérité est déterminante pour l'assureur : une dépression légère à modérée, traitée en ambulatoire par antidépresseurs pendant quelques mois, représente un risque modéré. Une dépression sévère avec caractéristiques psychotiques, ayant nécessité une hospitalisation psychiatrique et des traitements complexes, présente un profil de risque nettement plus élevé. La récurrence est le facteur aggravant le plus important : à partir du troisième épisode, le risque de chronicité augmente significativement, ce que les assureurs intègrent dans leur évaluation.

Le burn-out, la dépression post-partum et les formes contextuelles

Certaines formes de dépression surviennent dans un contexte spécifique qui peut influencer leur évaluation assurantielle. Le burn-out ou épuisement professionnel, lorsqu'il a conduit à un arrêt de travail prolongé, est généralement traité par les assureurs de façon similaire à un épisode dépressif, en examinant la durée de l'arrêt et la reprise effective d'activité. La dépression post-partum, survenant dans les semaines suivant un accouchement, est évaluée en tenant compte de sa résolution et de l'absence de récidive ultérieure. Ces formes contextuelles, lorsqu'elles sont résolues sans récidive dans un contexte somatique identifié, peuvent être perçues plus favorablement par les assureurs que les depressions récidivantes sans facteur déclenchant identifié.

La dépression chronique et ses implications spécifiques pour l'assurance

La dépression chronique - définie par la persistance d'un état dépressif pendant au moins deux ans - représente le profil le plus complexe pour l'assurance de prêt. Elle est associée à un risque élevé de rechutes, d'arrêts de travail prolongés et de difficultés de réinsertion professionnelle. Les assureurs traitent ces dossiers avec une attention particulière, conduisant souvent à des conditions d'assurance plus restrictives : surprimes significatives, exclusions larges sur les garanties ITT et MNO, voire refus au premier niveau d'analyse nécessitant le recours à la Convention AERAS. La documentation d'une amélioration clinique stable sur une longue période est l'argument médical le plus favorable dans ces situations.

Évaluation du risque dépressif : ce que le médecin-conseil analyse

Comprendre les critères d'évaluation utilisés par le médecin-conseil de l'assureur permet de préparer son dossier de façon optimale et d'anticiper les décisions possibles.

Les données cliniques objectives examinées par le médecin-conseil

Le médecin-conseil de l'assureur analyse systématiquement plusieurs éléments cliniques pour évaluer le risque associé à la dépression :

• La date du ou des épisodes dépressifs et leur durée respective.
• Le nombre d'épisodes et la fréquence des récidives.
• La sévérité des épisodes : traitement ambulatoire uniquement ou hospitalisations psychiatriques.
• Les traitements reçus : nature des antidépresseurs prescrits, durée du traitement, psychothérapies suivies.
• Les arrêts de travail générés : durée cumulée et fréquence.
• L'état de santé psychique actuel au moment de la demande : en rémission, sous traitement ou en rechute.
• L'existence de comorbidités psychiatriques associées : troubles anxieux, addiction, troubles de la personnalité.

Les facteurs aggravants et les éléments protecteurs

Certains éléments aggravent le profil de risque perçu par l'assureur : les antécédents de tentative de suicide ou d'idéations suicidaires documentées, les hospitalisations psychiatriques répétées, la résistance aux traitements, les comorbidités psychiatriques multiples et les arrêts de travail très prolongés. À l'inverse, des éléments protecteurs peuvent orienter vers des conditions plus favorables : une rémission complète et stable sur plusieurs années, l'absence de traitement en cours, une insertion professionnelle maintenue sans interruption significative, un contexte déclenchant clairement identifié et résolu, et une prise en charge psychothérapeutique documentée.

La distinction entre profil actif et profil en rémission stable

La situation médicale au moment de la demande d'assurance est l'un des paramètres les plus déterminants. Un emprunteur actuellement sous traitement antidépresseur ou en arrêt de travail pour dépression sera évalué très différemment d'un emprunteur en rémission stable depuis plusieurs années, sans traitement et avec une vie professionnelle normale. Pour optimiser ses chances d'obtenir de bonnes conditions, il peut être judicieux d'attendre la stabilisation complète avant d'engager les démarches d'assurance, sauf si la dispense de questionnaire de la loi Lemoine s'applique.

Comment déclarer un état dépressif dans le questionnaire de santé ?

La déclaration d'un antécédent ou d'un épisode actuel de dépression dans le questionnaire de santé est une étape délicate qui doit être abordée avec précision et sincérité. La qualité de cette déclaration conditionne directement la validité du contrat.

L'obligation légale de sincérité et ses implications contractuelles

Le questionnaire de santé a valeur contractuelle. Toute fausse déclaration intentionnelle, même partielle, peut entraîner la nullité du contrat et priver l'emprunteur - ou ses proches - de toute indemnisation en cas de sinistre. Un antécédent de dépression ayant fait l'objet d'un suivi médical, d'une prescription médicamenteuse ou d'un arrêt de travail doit être déclaré si le questionnaire pose des questions sur les pathologies psychiatriques, les traitements en cours ou les arrêts de travail. La sincérité dans la déclaration, bien qu'elle puisse conduire à des conditions moins favorables à court terme, est la seule garantie d'une couverture réelle et effective.

Les informations médicales à préparer avant de remplir le questionnaire

Pour renseigner le questionnaire avec précision et permettre une évaluation médicale optimale, il est conseillé de préparer en amont les éléments suivants :

• La date du ou des épisodes dépressifs et leur durée.
• Le traitement reçu : nature des médicaments, durée de prescription, suivi psychothérapeutique.
• Les hospitalisations psychiatriques éventuelles : établissement, durée, motif.
• Les arrêts de travail liés à la dépression : dates, durées cumulées.
• L'état de santé actuel : en rémission complète, traitement en cours ou rechute récente.
• L'absence de tentative de suicide ou, le cas échéant, les circonstances et la prise en charge reçue.

Le rôle du médecin traitant ou du psychiatre dans la préparation du dossier

Préparer la déclaration en concertation avec son médecin traitant ou son psychiatre référent est fortement recommandé. Une attestation médicale récente, précisant la nature de la pathologie, sa résolution complète, l'absence de traitement en cours et le maintien d'une capacité professionnelle normale, constitue un élément de dossier valorisant. Ce courrier médical contextualisé peut considérablement améliorer la décision du médecin-conseil en démontrant objectivement la guérison plutôt que de laisser le diagnostic seul orienter l'évaluation.

Quelles garanties d'assurance (DC, PTIA, ITT, MNO) en cas de dépression ?

Les garanties proposées dans le cadre d'une assurance de prêt avec un antécédent de dépression présentent des spécificités importantes, notamment autour de la garantie ITT et de la notion de maladie non objectivable.

Les garanties socles et leur accessibilité pour les profils dépressifs

La garantie décès (DC) et la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) constituent le socle minimal exigé par tout établissement prêteur. Pour un antécédent de dépression légère à modérée, résolu depuis plusieurs années sans récidive, ces garanties sont généralement accordées avec une surprime modérée ou aux conditions standard. Des conditions plus restrictives s'appliquent pour les dépressions sévères avec hospitalisations répétées ou tentatives de suicide documentées, qui peuvent conduire à des surprimes significatives voire à des exclusions sur la garantie décès dans les cas les plus graves.

La garantie ITT et la problématique des maladies non objectivables

La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) est au coeur des difficultés rencontrées par les emprunteurs dépressifs. La dépression est fréquemment classée comme maladie non objectivable (MNO) dans les contrats d'assurance, une catégorie qui regroupe les pathologies dont l'existence et la sévérité ne peuvent être vérifiées par des examens biologiques ou d'imagerie. Cette classification conduit de nombreux assureurs à exclure la prise en charge des arrêts de travail liés aux pathologies psychiques, ou à appliquer des délais de franchise plus longs ou des plafonds d'indemnisation réduits pour cette catégorie de sinistres.

Le tableau ci-dessous récapitule les principales garanties, leur objet et les modalités d'application habituelles en présence d'un antécédent de dépression :

Les contrats qui couvrent mieux les pathologies psychiques

Tous les contrats d'assurance emprunteur ne traitent pas les pathologies psychiques de la même façon. Certains contrats individuels, notamment ceux proposés par des assureurs spécialisés dans les risques aggravés, offrent une couverture ITT plus favorable pour les antécédents psychiatriques résolus, sans exclusion systématique pour les maladies non objectivables. Comparer les conditions générales des contrats, et particulièrement la définition de l'ITT et le traitement des pathologies psychiques, est donc indispensable pour identifier la couverture la plus adaptée à sa situation.

Qu'est-ce qu'une maladie non objectivable (MNO) ou affection psychologique ?

La notion de maladie non objectivable est centrale dans la compréhension des difficultés rencontrées par les personnes souffrant de dépression pour s'assurer. Cette catégorie spécifique mérite une explication approfondie.

Définition et portée de la classification MNO dans les contrats d'assurance

Une maladie non objectivable (MNO) est définie dans les contrats d'assurance emprunteur comme une pathologie dont l'existence et la sévérité ne peuvent pas être vérifiées objectivement par des examens médicaux standardisés - analyses biologiques, imagerie médicale, électrocardiogramme. Par opposition, une maladie objectivable est une pathologie dont la réalité peut être prouvée par des examens complémentaires. La dépression, le burn-out, les troubles anxieux, la fibromyalgie et les douleurs chroniques sont les pathologies les plus fréquemment classées comme MNO dans les contrats d'assurance emprunteur.

Les implications pratiques de la classification MNO pour l'emprunteur

La classification MNO a des implications pratiques très importantes pour les emprunteurs souffrant de pathologies psychiques. Dans de nombreux contrats d'assurance groupe proposés par les banques, les arrêts de travail liés aux maladies non objectivables sont soit totalement exclus de la garantie ITT, soit soumis à des conditions restrictives spécifiques : délai de franchise plus long (souvent 180 jours au lieu de 90), plafond d'indemnisation réduit, ou durée maximale d'indemnisation limitée. Cette exclusion ou restriction peut rendre la garantie ITT quasi ineffective pour un emprunteur dont les arrêts de travail seraient principalement d'origine psychiatrique.

Comment contourner ou atténuer l'impact de la classification MNO

Plusieurs stratégies permettent d'atténuer l'impact de la classification MNO sur la couverture d'assurance. La principale consiste à opter pour un contrat individuel via la délégation d'assurance, en privilégiant les assureurs qui ne pratiquent pas l'exclusion systématique des MNO ou qui proposent une garantie MNO spécifique incluse dans le contrat. Certains contrats individuels offrent en effet une couverture des arrêts de travail liés aux pathologies psychiques sans délai de franchise additionnel, pour peu que les antécédents médicaux soient favorables. La comparaison attentive des contrats sur ce point précis est donc indispensable.

Quel est l'impact de la dépression sur le coût global du crédit immobilier ?

L'impact financier d'un antécédent de dépression sur le coût global du crédit immobilier peut être significatif selon les conditions d'assurance obtenues. Comprendre et anticiper cet impact permet d'optimiser ses choix.

Le surcoût généré par les surprimes d'assurance

Une surprime appliquée en raison d'un antécédent de dépression majore le taux d'assurance standard, ce qui peut représenter un surcoût cumulé significatif sur la durée totale du prêt. Ce surcoût varie selon la sévérité de l'antécédent et la politique de souscription de chaque assureur. Pour illustrer l'ordre de grandeur, une surprime de 50% sur un taux d'assurance de 0,30% représente un taux effectif de 0,45%, soit un surcoût annuel de 0,15% du capital assuré. Sur vingt ans et pour un capital de 200 000 €, ce surcoût peut représenter plusieurs milliers d'euros. Cette réalité renforce l'importance de comparer les offres de plusieurs assureurs pour identifier la surprime la plus modérée compatible avec une couverture adaptée.

L'impact des exclusions de garanties sur la protection réelle

Au-delà du surcoût tarifaire, les exclusions de garanties liées à la dépression peuvent réduire significativement la protection effective de l'emprunteur. Une exclusion totale de la garantie ITT pour les pathologies psychiques signifie que l'assureur ne prendra pas en charge les arrêts de travail liés à une éventuelle rechute dépressive, laissant l'emprunteur sans couverture pour l'un des risques les plus fréquents dans sa situation. Cette lacune dans la couverture peut compromettre sa capacité à rembourser le crédit en cas de nouveau problème de santé psychique, ce qui justifie de rechercher un contrat minimisant ces exclusions.

Les stratégies pour réduire le coût global de l'assurance

Plusieurs stratégies permettent de réduire le coût global de l'assurance de prêt en présence d'un antécédent de dépression. La délégation d'assurance vers un contrat individuel plus compétitif est la première démarche à envisager. Attendre une rémission complète et documentée avant d'engager les démarches d'assurance - si le calendrier du projet le permet - peut conduire à des conditions plus favorables. Renégocier le contrat en cours de prêt via la délégation d'assurance, lorsque la situation médicale s'est améliorée, permet également de réduire le coût sur la durée restante. Enfin, pour les projets éligibles, la dispense de questionnaire médical de la loi Lemoine supprime tout impact tarifaire lié à la pathologie.

Comment obtenir la meilleure assurance de prêt avec une affection psychique ?

Obtenir la meilleure assurance de prêt avec un antécédent de dépression ou d'affection psychique demande une approche structurée, combinant préparation médicale rigoureuse, comparaison des offres et activation des bons dispositifs.

Préparer un dossier médical valorisant la guérison et la stabilité

La qualité du dossier médical présenté aux assureurs est le facteur le plus déterminant pour obtenir des conditions favorables. Pour un antécédent de dépression, les éléments les plus valorisants sont : la rémission complète documentée par le médecin traitant ou le psychiatre, l'absence de traitement médicamenteux actuel, la reprise d'une activité professionnelle normale sans interruption depuis plusieurs années, la durée de la rémission sans rechute et l'absence d'hospitalisation psychiatrique dans les antécédents. Un courrier médical synthétisant ces éléments positifs peut transformer radicalement la décision du médecin-conseil.

Comparer les contrats sur la prise en charge des pathologies psychiques

La comparaison des contrats d'assurance emprunteur pour les personnes ayant des antécédents dépressifs doit porter en priorité sur la définition et la portée de la garantie ITT, et en particulier sur le traitement des maladies non objectivables. Certains contrats individuels n'appliquent pas d'exclusion systématique pour les pathologies psychiques résolues, offrant une couverture ITT complète pour tous types d'arrêts de travail. Identifier ces contrats par une comparaison attentive des conditions générales est essentiel pour éviter de souscrire un contrat qui paraît compétitif sur le tarif mais offre une protection réelle insuffisante.

Anticiper et utiliser les dispositifs légaux à sa disposition

L'utilisation stratégique des dispositifs légaux disponibles peut transformer radicalement les conditions d'accès à l'assurance de prêt. Si le projet est éligible à la dispense de questionnaire de la loi Lemoine, c'est la solution la plus simple et la plus favorable. Sinon, la Convention AERAS garantit un examen approfondi du dossier si les premières réponses sont défavorables. La délégation d'assurance permet d'accéder aux contrats individuels les plus compétitifs. Ces trois dispositifs, utilisés de façon complémentaire et séquencée, constituent la boîte à outils optimale pour tout emprunteur avec un antécédent de dépression.

Les solutions en cas de refus d'assurance de prêt ou d'exclusion pour dépression

Un refus d'assurance ou des exclusions jugées trop restrictives ne constituent pas une impasse. Plusieurs solutions alternatives permettent de trouver une couverture adaptée ou de contourner les obstacles rencontrés.

Activer la Convention AERAS pour un réexamen approfondi

La Convention AERAS constitue le premier recours institutionnel face à un refus d'assurance lié à la dépression. Elle impose aux assureurs un réexamen du dossier à plusieurs niveaux d'analyse successifs, mobilisant des médecins-conseils spécialisés en psychiatrie. Ce mécanisme garantit qu'aucun dossier ne sera définitivement rejeté sans avoir été examiné de façon exhaustive. Pour les emprunteurs aux revenus modestes, le mécanisme d'écrêtement des surprimes peut s'appliquer afin que le coût de l'assurance reste compatible avec la capacité de remboursement du crédit.

Soliciter des assureurs spécialisés dans les risques psychiques

Certains assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé ont développé une expertise particulière dans l'évaluation des antécédents psychiatriques et proposent des contrats adaptés aux profils présentant des antécédents de dépression. Ces assureurs peuvent proposer des conditions nettement plus favorables que les assureurs généralistes, notamment en termes de surprime et d'étendue des exclusions. La délégation d'assurance est le mécanisme qui permet d'accéder à ces offres spécialisées, indépendamment du contrat groupe proposé par la banque prêteuse.

Explorer les garanties de substitution en dernier recours

Lorsque toutes les démarches d'assurance conventionnelles se heurtent à des conditions inacceptables, des alternatives existent. Le nantissement d'une assurance-vie ou d'un portefeuille de valeurs mobilières peut être accepté par certains établissements prêteurs en remplacement partiel ou total de l'assurance décès-invalidité. L'hypothèque conventionnelle peut également constituer une garantie de substitution. Ces solutions ne offrent pas la même protection que l'assurance emprunteur, mais elles permettent de débloquer le financement immobilier dans les situations les plus complexes. Elles doivent être discutées directement avec l'établissement prêteur.

FAQ : Vos questions fréquentes sur l'assurance de prêt immobilier et la dépression

Faut-il déclarer un antécédent de dépression dans le questionnaire de santé ?

Oui, sauf si le prêt est éligible à la dispense de questionnaire médical prévue par la loi Lemoine (capital assuré inférieur ou égal à 200 000 € avec un terme avant 60 ans). Un antécédent de dépression ayant fait l'objet d'un suivi médical, d'une prescription médicamenteuse ou d'un arrêt de travail doit être déclaré sincèrement. Omettre volontairement cette information constitue une fausse déclaration susceptible d'entraîner la nullité du contrat au moment où vous en auriez le plus besoin.

La dépression entraîne-t-elle systématiquement un refus d'assurance de prêt ?

Non. Un antécédent de dépression n'entraîne pas systématiquement un refus d'assurance. Les conditions proposées varient considérablement selon la sévérité de l'épisode, son ancienneté, l'absence de récidive et l'état de santé actuel. Un épisode dépressif isolé, résolu depuis plusieurs années sans traitement en cours, peut souvent être couvert avec une surprime modérée ou même aux conditions standard chez certains assureurs. Le refus est plus fréquent pour les dépressions chroniques sévères avec hospitalisations répétées.

Qu'est-ce qu'une exclusion MNO et comment l'éviter ?

L'exclusion MNO (maladie non objectivable) est une clause contractuelle qui exclut la prise en charge des arrêts de travail liés aux pathologies dont l'existence ne peut pas être vérifiée par des examens médicaux objectifs - dont la dépression fait partie. Pour éviter cette exclusion, il est conseillé de comparer attentivement plusieurs contrats individuels via la délégation d'assurance et de rechercher des assureurs qui ne pratiquent pas l'exclusion systématique pour les pathologies psychiques résolues, ou qui proposent une garantie MNO incluse dans leur contrat.

Peut-on changer d'assurance emprunteur si l'état dépressif s'améliore ?

Oui. La délégation d'assurance permet de changer de contrat à tout moment pendant la durée du prêt, sans frais ni pénalités, à condition que les nouvelles garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque. Si votre état de santé psychique s'est amélioré depuis la souscription initiale - rémission complète, arrêt du traitement, reprise professionnelle stable - vous pouvez présenter un nouveau dossier médical actualisé pour obtenir des conditions plus favorables auprès d'un nouvel assureur.

La loi Lemoine protège-t-elle les personnes souffrant de dépression ?

Oui, pour les prêts éligibles. La loi Lemoine supprime totalement l'obligation de questionnaire médical lorsque le capital assuré est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur et que le terme du prêt intervient avant les 60 ans de l'assuré. Dans ce cadre, la dépression - même chronique ou sévère - n'a pas à être déclarée, et l'assurance est accordée aux conditions standard sans surprime ni exclusion pour motif médical.

Un burn-out est-il traité comme une dépression par les assureurs ?

Généralement oui. Le burn-out, lorsqu'il a conduit à un arrêt de travail prolongé et à une prescription médicamenteuse, est traité par les assureurs de façon similaire à un épisode dépressif. Les assureurs examinent principalement la durée de l'arrêt de travail, les traitements prescrits et la reprise effective d'activité professionnelle. Un burn-out résolu avec reprise professionnelle stable depuis plusieurs années est perçu plus favorablement qu'une dépression chronique récidivante.

La Convention AERAS peut-elle aider en cas de refus lié à une dépression sévère ?

Oui. La Convention AERAS garantit un réexamen approfondi du dossier à plusieurs niveaux d'analyse successifs, impliquant des médecins-conseils spécialisés en psychiatrie. Ce mécanisme s'applique à toutes les pathologies chroniques graves, y compris les dépressions sévères avec hospitalisations répétées. Un refus initial n'est donc jamais définitif. Si les conditions restent élevées et que vos revenus sont modestes, le mécanisme d'écrêtement des surprimes prévu par la Convention AERAS peut s'appliquer pour limiter le surcoût.