Assurance de prêt immobilier et Maladie de Crohn

Assurance de prêt immobilier et Maladie de Crohn

Aucun texte de loi ne prévoit l'obligation pour le candidat à l'emprunt de souscrire à une assurance emprunteur. Pourtant, les organismes de prêt l'exigent tous, pour garantir le remboursement des sommes d'argent qu'ils accordent. Avec l'avènement de la délégation d'assurance, il est devenu plus facile de souscrire à une assurance de prêt, même avec un profil à risque. Toutefois, le risque médical continue à compliquer cette souscription.

Pour une personne atteinte de la Maladie de Crohn, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et Maladie de Crohn.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Un prêt immobilier est en principe garanti par un contrat d'assurance emprunteur. Cette convention prévoit la prise en charge du paiement des échéances ou le remboursement du capital restant dû en cas d'insolvabilité avérée de l'emprunteur. Un contrat d'assurance crédit comprend deux garanties obligatoires : décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

Il est possible d'étendre ces garanties de base à la couverture d'autres risques, mais cette procédure est généralement optionnelle. Le contrat peut ainsi intégrer en supplément la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT), la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou la garantie perte d'emploi.

Avec la possibilité de recourir à la délégation d'assurance, introduite en 2010 par la loi Lagarde, le candidat au prêt peut désormais choisir un contrat d'assurance emprunteur externe à la place du contrat de groupe classique. Cela signifie qu'il peut refuser l'offre d'assurance proposée par sa banque et souscrire à un contrat auprès de la compagnie de son choix. Cette faculté lui est donc acquise, à la seule condition que le contrat sélectionné contienne des garanties équivalentes au contrat de groupe présenté initialement par sa banque.

Depuis l'année 2014, la loi Hamon donne par ailleurs à l'emprunteur la possibilité de remplacer son contrat d'assurance par un autre, même en cours de prêt. Cette substitution est possible uniquement au cours des 12 premiers mois suivant la signature du prêt. L'amendement Bourquin intervient en outre à partir de 2017 et il élargit davantage les possibilités offertes à l'emprunteur. Désormais, celui-ci peut changer annuellement de contrat d'assurance, à chaque date anniversaire de sa convention.

Il faut savoir que les étapes de souscription à une assurance de prêt immobilier demeurent identiques qu'il s'agisse d'un contrat de groupe ou d'un contrat individuel. Le candidat à l'emprunt doit ainsi remplir un formulaire médical pour les besoins de l'évaluation de son état de santé. L'assureur étudie ensuite les informations fournies dans ce formulaire afin de fixer les conditions pour lesquelles il va garantir le prêt de l'assuré.

Comprendre la Maladie de Crohn

L'appareil gastro-intestinal assure la fonction digestive dans le corps humain. Lorsqu'une personne est atteinte de la maladie de Crohn, une irritation et une inflammation apparaissent au niveau de son appareil digestif. Le plus souvent, ces inflammations apparaissent sur la partie située à l'extrémité de l'intestin grêle appelée iléon.

Des douleurs au niveau de l'abdomen et de la diarrhée sont généralement les manifestations indiquant la maladie de Crohn. Ces symptômes peuvent persister sur plusieurs semaines, voire plusieurs mois. D'autres symptômes, non liés à la digestion peuvent également survenir, notamment au niveau des articulations, des yeux et de la peau.

Si la maladie de Crohn n'est pas traitée, elle risque d'entraîner une fatigue importante ou provoquer une perte excessive de poids. La pathologie peut alors évoluer et mener vers des complications nécessitant des suivis médicaux stricts. Il est possible en effet que la personne concernée par une maladie de Crohn au stade avancé arrive jusqu'à avoir l'incapacité de s'alimenter ou que sa pathologie s'aggrave pour se transformer en occlusion intestinale ou en ulcère. L'hospitalisation devient alors indispensable.

Selon le stade de la maladie de Crohn, le traitement consiste soit en une prise de médicaments, soit en une chirurgie, ou tout simplement en une supplémentation nutritionnelle. Dans des cas complexes, ces 3 options sont combinées. Le traitement dépend également de plusieurs facteurs, comme la localisation de la maladie, de sa gravité et des complications éventuelles possibles. Dans tous les cas, l'objectif du traitement consiste à maîtriser l'inflammation et à soulager les signes de la maladie, notamment les douleurs abdominales, les saignements rectaux et/ou la diarrhée.

Les organismes de prêt et les assureurs classent la Maladie de Crohn comme un risque aggravé de santé. Cela implique donc que le dossier de l'assuré court un risque de surprime d'assurance ou éventuellement des exclusions de garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Maladie de Crohn ?

Pour les besoins de son assurance de prêt immobilier et Maladie de Crohn, l'emprunteur  doit, comme tout candidat au financement bancaire, remplir un questionnaire médical. De nombreux détails concernant son état de santé doivent figurer sur ce formulaire. Lorsque l'emprunteur déclare qu'il est atteint de la maladie de Crohn, le médecin-conseil de l'assureur peut demander à connaître de plus amples renseignements sur sa pathologie.

Ainsi, afin de fournir des indications précises au médecin-conseil, il est recommandé de joindre au questionnaire tous les documents médicaux utiles que l'emprunteur a en sa possession. Par exemple, les diagnostics et les comptes-rendus de bilans médicaux de son médecin traitant habituel sont des documents qui aideront au mieux pour évaluer son état de santé. Le médecin-conseil a par ailleurs la possibilité de demander un renouvellement de ces tests médicaux s'il le juge nécessaire.

Ces analyses médicales doivent par contre être réalisées auprès d'un centre de diagnostic agréé. Les utilisateurs du portail BoursedesCrédits profitent du contrat de partenariat signé avec ABCOS CIVEM, un centre de diagnostic médical spécialisé dans cette activité depuis une vingtaine d'années. Les utilisateurs de Bourse des Crédits bénéficient ainsi d'un traitement privilégié dans l'un de ses 205 centres d'analyses ABCOS CIVEM répartis dans toute la France. Un rendez-vous unique leur permet de réaliser toutes les formalités médicales nécessaires pour les besoins de l'évaluation de leur état de santé. Le résultat leur est transmis par mode sécurisé et traçable au bout 48 heures.

C'est finalement en fonction des résultats de cette évaluation que les conditions de l'assurance vont être fixées. Les surprimes éventuelles ainsi que l'étendue des couvertures dépendent du stade de la maladie de Crohn observée chez le candidat emprunteur.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

BoursedesCrédits accompagne les emprunteurs dans la recherche de la meilleure formule d'assurance de prêt immobilier et Maladie de Crohn. Sur son portail en ligne, le courtier met à la disposition son comparateur d'assurance de crédit immobilier. Facile d'utilisation et gratuite, il permet de voir la situation du marché et d'avoir une première idée de ce que pourrait être son offre d'assurance de prêt en fonction de son profil d'emprunteur. Les utilisateurs de BoursedesCrédits bénéficient d'ailleurs d'un conseiller dédié qui présente les meilleures astuces pour accélérer les formalités de la souscription.

 

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