Assurance de prêt immobilier myopie
Une assurance de prêt doit être souscrite obligatoirement pour obtenir un prêt immobilier. Il est possible de souscrire un contrat chez l'assureur de son choix grâce à la délégation d'assurance. Toutefois, même avec la délégation d'assurance, il peut être difficile de trouver une assurance de prêt en cas de maladie grave. En effet, ces affections sont généralement considérées par les emprunteurs comme étant des maladies à risque aggravé. Peut-on souscrire facilement une assurance de prêt immobilier en cas de myopie ? Éléments de réponse dans le mini-guide qui va suivre.
Généralités sur l'assurance de prêt
L'assurance de prêt sert surtout à sécuriser l'opération de financement. Si les banques demandent de souscrire à l'assurance de prêt, c'est qu'il s'agit d'un type de garantie facile à mettre en place et à activer. Effectivement, son rôle consiste à se substituer à l'emprunteur si celui-ci, pour une des raisons prévues dans le contrat, ne parvient plus à assurer le remboursement du capital emprunté pour le prêt immobilier.
Par ailleurs, chaque offre de prêt immobilier est généralement accompagnée d'une assurance de prêt proposée par la banque, appelée également assurance de groupe, qui est systématiquement adossée au prêt immobilier. Toutefois, l'emprunteur n'est pas obligé de souscrire à l'assurance de groupe grâce à la délégation d'assurance qui lui permet de choisir son propre assureur.
Une assurance de prêt est munie de plusieurs garanties, dont certaines sont obligatoires, d'autres optionnelles. Et c'est tout aussi valable pour le contrat de groupe que pour une assurance externe. Les garanties obligatoires sont notamment les garanties sur le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente et totale (IPT) et l'invalidité permanente partielle (IPP). La garantie est activée si un sinistre correspondant survient à l'emprunteur. Toutefois, leur octroi est conditionné à l'appréciation de l'assureur sur les risques que présente le profil emprunteur, notamment en tenant compte de son état de santé. En effet, si les informations médicales sur l'emprunteur montrent qu'il souffre d'une maladie à risque aggravé, des surprimes ou des exclusions de garanties peuvent être appliquées sur certaines des garanties de l'assurance. Heureusement, il est actuellement possible de choisir son propre assureur, et par conséquent les conditions de couverture d'assurance, librement, grâce à la délégation d'assurance.
La délégation d'assurance est un dispositif réglementé par les lois Lagarde, Hamon et Sapin II. Elles permettent notamment de choisir une autre assurance à la place de l'assurance de groupe de la banque ou d'une autre assurance externe, ou de changer d'assurance, même après la signature du contrat de prêt. Ainsi, la loi Lagarde donne la possibilité d'adosser une assurance externe en lieu et place de l'assurance de groupe jusqu'à la signature du contrat de prêt, tandis que la loi Hamon autorise l'emprunteur à changer d'assureur pendant les 12 mois qui suivent la signature de son contrat de prêt. Enfin, la loi Sapin II de 2017 permet aux emprunteurs de changer d'assureur tous les ans, notamment à la date d'anniversaire de leur contrat de prêt. Toutefois, la loi Sapin II ne concerne jusqu'à maintenant que les nouveaux contrats de prêt signés depuis février 2017 et entrera en vigueur en janvier 2018.
Par ailleurs, la souscription à une assurance de prêt est soumise au remplissage d'un questionnaire médical. Ce document tient son importance au le fait qu'il permet au médecin-conseil de l'assureur de fixer les niveaux de risque sur la santé de l'emprunteur, en fonction desquels les conditions de couverture d'assurance sont déterminées.
Comprendre la myopie
La myopie n'est pas une maladie en soi. En effet, il s'agit plutôt d'une déformation de la structure de l'oeil, généralement congénitale, qui fait qu'il est plus long que la normale. Il s'agit ainsi d'un défaut visuel. La myopie est assez courante en France où il est estimé qu'elle concerne 29 % de la population.
La myopie est l'expression d'un oeil plus long que la normale. Cette déformation a pour conséquence le fait que l'image d'un objet qui devrait se projeter sur la rétine est formée plus en avant. C'est pour cette raison que la personne voit flou les objets au loin. Par contre, elle peut bien distinguer les objets de près. Pour la différencier d'autres affections, la myopie est confirmée si même en essayant d'autocompenser sa vue, la personne n'arrive par à améliorer sa vision de loin qui reste floue.
La myopie est généralement d'origine génétique. Toutefois, d'après de récentes études, des facteurs environnementaux peuvent également en être la cause. Il peut s'agir du manque d'exposition à la lumière naturelle ou trop d'exposition à la lumière artificielle comme les écrans, entre autres. Quant à la myopie transitoire, elle peut être causée par le diabète ou une grossesse. Toutefois, il existe une forme de myopie pathologique, la myopie forte, qui peut provoquer d'autres pathologies comme un décollement de la rétine.
Actuellement, la myopie se traite par la correction de la vision avec des lentilles ou des verres correcteurs. Des traitements plus compliqués comme la chirurgie au laser pour les fortes myopies existent également. Dans tous les cas, certaines évolutions de la myopie peuvent s'aggraver en atteignant certaines zones de l'oeil comme la macula ou la rétine périphérique. Elle peut également provoquer une cataracte précoce ou un glaucome.
Les formes graves de la myopie peuvent être considérées par les assureurs comme présentant un risque aggravé pour certaines garanties d'assurance, notamment comme présentant des risques invalidants. Le médecin-conseil déterminera s'il y a lieu de demander le paiement d'une surprime pour le contrat d'assurance.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une myopie ?
La myopie doit être déclarée dans le questionnaire médical sur l'état de santé de l'emprunteur, remis avec les formulaires de l'assurance. De préférence, il est conseillé de joindre les documents éventuels relatant l'affection pour que l'assureur puisse fixer les risques sur l'assurance et déterminer les conditions tarifaires et les garanties. Si l'évolution de la myopie est jugée importante et à risque aggravé (myopie forte) selon l'assureur, une surprime ou des exclusions de garanties peuvent être décidées. En cas de doute, le médecin-conseil peut demander à l'emprunteur de réaliser un bilan médical complémentaire chez un prestataire agréé, comme ABCOS CIVEM.
ABCOS CIVEM est une société qui est spécialisée dans la réalisation de bilans médicaux des emprunteurs immobiliers dans le cadre de leur souscription à une assurance de prêt, et pour le compte des assureurs. Grâce à la qualité de service, ABCOS CIVEM est reconnue par les assureurs. D'ailleurs, une de ses qualités concerne la rapidité de ses prestations, notamment en réalisant le bilan médical d'un emprunteur le lendemain de sa prise de rendez-vous, en considérant que ce type de document est crucial pour la souscription à une assurance de prêt. Pour affirmer sa notoriété, ABCOS CIVEM affiche une grande présence, à travers ses 165 centres répartis sur tout le territoire. Elle est également partenaire de BoursedesCrédits dont les clients sont pris en charge prioritairement.
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