Assurance de prêt immobilier et hernie discale

Assurance de prêt immobilier et hernie discale

La souscription d'une assurance est obligatoire pour tout emprunt immobilier contracté auprès d'une banque ou d'un autre établissement prêteur. Cette démarche est très simple en temps normal, ntoamment depuis qu'est autorisée la délégation d'assurance.

Toutefois, il arrive que trouver une assurance de prêt convenable devienne difficile, surtout en cas de risque médical avéré chez l'emprunteur. C'est notamment le cas lorsque le demandeur de crédit est atteint d'un problème de santé comme la hernie discale. Le dossier suivant vous aidera à trouver une assurance de prêt adaptée à votre profil, même si vous souffrez de cette affection. 

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Quelques généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Le financement des projets des entreprises et des particuliers est une des raisons d'être des banques. Elles contribuent énormément à l'aboutissement de nombreux projets professionnels et personnels, en particulier la construction de logements. Les créanciers prennent des risques énormes en prêtant de l'argent à leurs clients. La loi les autorise ainsi à exiger la souscription à une assurance de crédit de la par des emprunteurs. Cette protection profite à la fois à l'établissement prêteur et au débiteur. Le premier reçoit ainsi la garantie de récupérer son capital. L'emprunteur, lui, peut s'appuyer sur l'assurance en cas de sinistre entrainant un défaut de paiement, à la suite d'un incident défini dans le cadre du contrat d'assurance.

De manière générale, la liste des incidents couverts par l'assurance de prêt immobilier est assez exhaustive. Elle inclut :

  • Le décès et l'invalidité : en cas de décès de l'emprunteur, l'assurance rembourse à la banque l'intégralité du capital restant dû. Les proches n'ont plus à se soucier des dettes du défunt.
  • l'incapacité de travail, causée par un accident ou une maladie
  • la perte d'emploi, à la suite d'un licenciement économique

Les banques exigent souvent que l'assurance crédit couvre au moins le décès, la perte totale d'autonomie, l'invalidité et l'incapacité de travail (temporaire ou permanente).

Avant 2010, les banques vendaient en offre groupée le crédit immobilier et l'assurance correspondante. Ce n'est plus le cas désormais. L'État a plusieurs fois légiféré sur la question, en accordant à chaque fois une plus grande liberté aux emprunteurs de façon à faire jouer la concurrence. La loi Lagarde brise, par exemple, le monopole des banques sur l'assurance de prêt en introduisant la délégation d'assurance. Ce texte autorise les emprunteurs à souscrire une assurance emprunteur auprès d'un établissement tiers. La banque ne peut pas refuser cette assurance tierce si elle offre les mêmes garanties que son contrat de groupe.

Entrée en vigueur en 2010, la loi Lagarde a eu un impact assez limité. Les législateurs ont donc voté en 2014 un nouveau texte, la loi Hamon. Cette dernière réaffirme le droit de tous les emprunteurs à déléguer leur assurance de prêt. Surtout, la loi Hamon permet de résilier un contrat d'assurance crédit dans l'année suivant la signature du contrat de prêt. Cette loi bénéficie d'un nouvel amendement en 2017 : L'amendement Bourquin, ainsi tous les emprunteurs peuvent à partir de janvier 2018, changer d'assurance emprunteur chaque année, à la date d'anniversaire du contrat de prêt, s'ils trouvent une meilleure offre sur le marché.

Le processus de souscription de l'assurance emprunteur est étranger à tous ces changements. La procédure reste la même depuis le départ. Outre les formalités d'engagement et d'information auprès de la banque, l'emprunteur se doit de remplir un questionnaire de santé. Ce formulaire contient une liste de questions permettant de diagnostiquer son état de santé. Une des questions s'intéresse aux maladies ayant touché l'assuré durant les dernières années. La réponse à cette question est capitale pour le médecin-conseil de l'assurance, chargé d'évaluer le risque médical que présente chaque emprunteur. Les conditions de l'assurance crédit dépendent en partie de ses conclusions.

Mieux comprendre la hernie discale

La hernie discale, également appelée rupture du disque, est une maladie qui touche principalement un disque intervertébral. Cet os, qui joue le rôle d'amortisseur entre deux vertèbres, s'use avec le temps et subit alors une lésion. Cela provoque un déplacement d'une partie du disque. Une grande partie des cas de hernie discale affectent la région lombaire, dans le bas du dos. Les hommes de 35 à 55 ans sont les plus vulnérables.

Les causes d'une hernie discale sont nombreuses. La dégénérescence du disque intervertébral en est le principal facteur. Néanmoins, une action brutale effectuée dans une position instable, la prédisposition héréditaire, le surpoids et la grossesse peuvent déclencher une hernie discale. Cette affection osseuse est particulièrement gênante lorsque la fissure est importante. Elle se manifeste par des douleurs aigües, pouvant être chroniques, en bas du dos. Vous pourriez aussi avoir de la fièvre, voire perdre du poids.

Cette affection se soigne néanmoins assez aisément, avec beaucoup de repos et des médicaments adaptés. Les médecins prescrivent des analgésiques, des relaxants musculaires et des anti-inflammatoires pour soulager l'inflammation du dos. Le traitement s'étale sur 7 à 10 jours. Ces médicaments atténuent seulement la douleur. Des séances de réadaptation sont nécessaires pour guérir complètement. Si les douleurs ne se dissipent pas, une opérations chirurgicale pourrait être nécessaire.

La hernie discale est donc une affection relativement grave aux yeux des assureurs. Ces derniers appliquent en majorité une surprime pour la couverture de cette maladie.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une hernie discale ?

Certes, la hernie discale représente un risque médical sérieux pour bon nombre d'assureurs. Cette maladie n'est pas pour autant un obstacle majeur à une assurance de prêt adaptée à votre profil. Si vous avez souffert d'une hernie discale par le passé, n'hésitez pas à le mentionner dans le questionnaire de santé. Informez l'assureur des traitements que vous avez reçus et de l'état de la maladie au moment de la souscription. Des documents signés par votre médecin traitant peuvent être ajoutés au questionnaire de santé.

Les conditions de votre assurance de prêt immobilier dépendront en partie de la gravité de la hernie discale. Il se peut que l'assureur n'applique aucune surprime sous la garantie incapacité de travail et affections disco vertébrales, si votre état s'est stabilisé depuis longtemps. Un scénario dans lequel l'assureur fixe des restrictions ou des conditions tarifaires spécifiques n'est pas à exclure. Dans tous les cas, c'est le médecin-conseil qui a le dernier mot sur ce sujet.

Pour l'aider dans ses jugements, un bilan de santé détaillé s'avère judicieux. Cette formalité est d'autant plus simple avec l'aide d'établissements spécialisés comme Abcos Civem. Cette enseigne possède plus d'une dizaine d'années d'expérience dans le domaine des bilans médicaux complets à titre professionnel ou pour le compte des assurances. Le groupe Abcos Civem possède plus d'une centaine de centres médicaux en France. Si vous cherchez une assurance crédit avec l'aide de BoursedesCredits, vous serez traité prioritairement par Abcos Civem dans le cadre d'un partenariat entre les deux entités. Toutes les formalités médicales de l'assurance crédit se font en une seule journée. Vous n'avez pas besoin de patienter des journées, voire des semaines pour obtenir un rendez-vous. Une simple réservation à la veille suffit.

Trouver la meilleure offre d'assurance de prêt immobilier avec BoursedesCredits

Outre les prestations d'Abcos Civem, BoursedesCredits vous fait aussi profiter de ses propres outils de recherche d'assurance emprunteur. Son comparateur d'assurances emprunteurs en ligne en fait partie. Grâce à cet instrument, vous pourrez décortiquer plusieurs offres d'assurance de prêt sélectionnées, depuis votre domicile. Un conseiller dédié vous aidera à prendre les bonnes décisions, en tenant compte de votre profil. L'utilisation du comparateur en ligne de BoursedesCredits et des autres outils proposés par le courtier est gratuite.

 

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