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Assurance de prêt immobilier insuffisance rénale

Pour accorder un prêt immobilier, les établissements de prêt exigent systématiquement des emprunteurs la souscription à une assurance de prêt immobilier. En général, ils proposent avec leur offre de prêt un contrat d'assurance groupe conclu avec un assureur partenaire. Toutefois, avec un profil à risque, le dossier risque de ne pas être accepté. La solution actuelle consiste à déléguer son assurance de prêt et donc de choisir parmi toutes les compagnies d'assurances existantes. La présentation d'un risque de santé comme une insuffisance rénale dans le dossier de souscription constitue un obstacle à cette souscription.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une Insuffisance rénale.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Avant d'accorder un prêt immobilier, un organisme de financement demande au candidat à l'emprunt de souscrire à une assurance de crédit. Elle s'active uniquement lorsque l'un des sinistres prévus au contrat se réalise et entraîne une défaillance de paiement de la part de l'assuré. En général, un tel contrat prévoit des garanties de base que sont le décès, a garantie PTIA ou perte totale et irréversible d'autonomie, la garantie IPT ou invalidité permanente et totale ou partielle. Dans certains cas la garantie incapacité temporaire de travail peut également être une exigence. D'autres garanties existent encore en fonction de l'établissement d'assurance, mais la garantie optionnelle la plus connue est la garantie perte d'emploi. L'offre varie énormément d'une compagnie d'assurance à une autre. Depuis 2010 d'ailleurs, le choix parmi ces offres est ouvert au candidat à l'emprunt. Avant cette date, l'emprunteur devait souscrire à assurance emprunteur proposée par la banque prêteuse. En effet, l'offre de prêt s'associe à une offre d'assurance groupe. Ces deux offres étaient indissociables et l'acceptation ou le refus de l'une impliquait acceptation ou refus de l'autre.

La donne change avec la loi Lagarde de 2010. En effet, les établissements de prêt continuent de proposer une offre d'assurance emprunteur de groupe, mais le demandeur de prêt reste libre de faire son choix. Il peut ainsi contracter l'assurance de groupe ou une assurance individuelle externe, sans que la banque prêteuse ne puisse changer la modalité de prêt. Le niveau du taux d'intérêt et le montant des frais de dossier restent les mêmes. En 2014, la loi Hamon vient appuyer les dispositions de la loi Lagarde. Si la faculté donnée par la loi de 2010 se limite à la signature du prêt, celle de 2014 l'élargit aux 12 premiers mois suivant la signature du contrat de prêt. L'emprunteur reste donc libre de remplacer son contrat d'assurance et de le résilier gratuitement. Il ne paie ni frais d'avenant de résiliation ni frais d'étude de dossier. Un autre dispositif met encore à jour la situation de l'emprunteur et permet dès le 1er janvier 2018 de changer à daté d'échéance annuelle du prêt, le contrat d'assurance, il s'agit de l'amendement Bourquin voté en mars 2017. Tous contrats d'assurance présentés par l'emprunteur avant la signature du prêt ou en cours de prêt doivent comporter les garanties exigées par la banque prêteuse. Il faut également se rappeler que chaque souscription d'assurance emprunteur nécessite le remplissage d'un questionnaire de santé. C'est en effet l'élément analysé par le médecin-conseil de l'assurance pour déterminer le niveau de risque lié à une éventuelle maladie. Il permet ainsi de fixer les conditions de couverture avec le nombre de garanties accordées et leur prix.

Comprendre l'Insuffisance rénale

Des reins qui fonctionnent normalement filtrent en moyenne 1 litre de sang par minute et sécrètent par la même occasion des hormones. Lorsque ces organes ne fonctionnent plus correctement, l'excès d'eau produit par le corps s'accumule dans l'organisme. C'est l'insuffisance rénale. Cette maladie entraîne une détérioration graduelle du rein. Au début, la maladie est asymptomatique. Elle se remarque généralement par de la fatigue puis une haute pression artérielle. La maladie devenant sévère, la fatigue augmente et s'accompagne de crampes musculaires, de perte d'appétit et de démangeaisons. Plusieurs causes sont à l'origine d'une insuffisance rénale. Cela peut être une déshydratation, une hypertrophie de la prostate ou une infection sévère. Elle peut également résulter d'une hypertension ou d'un diabète entre autres. Cette maladie peut provoquer diverses complications comme l'anémie, une maladie cardiovasculaire ou la formation d'oedème.

Le traitement de l'Insuffisance rénale dépend de son niveau d'évolution et de sa cause. Le premier élément indispensable consiste en un rééquilibrage alimentaire afin de diminuer l'apport en protéines, en sodium et en lipides pour la personne souffrante. La prise de certains médicaments aide à stopper la progression de l'insuffisance rénale dans sa phase aiguë. Le dysfonctionnement est en effet encore réversible à ce stade. Il suffit de prendre en charge les différentes causes de la maladie comme la pression artérielle ou le diabète. Dans sa phase avancée ou chronique, le traitement consiste soit en une dialyse soit en une transplantation des reins.

Les organismes de financements et les compagnies d'assurance classent l'insuffisance rénale dans la catégorie des maladies à risque aggravé de santé. Ainsi, en déclarant cette maladie dans un dossier de demande de souscription d'assurance, le souscripteur risque une tarification avec surprime, et /ou des exclusions de garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Insuffisance rénale ?

Afin de pouvoir fixer le coût de couverture d'un prêt immobilier, les compagnies d'assurances prennent en considération le montant du capital à couvrir avec le risque lié au dossier. L'appréciation du risque se fait notamment à partir des renseignements obtenus sur le questionnaire de santé. Il est conseillé d'envoyer avec cette fiche tous les documents pouvant retracer votre état de santé surtout si vous y déclarez une maladie comme une insuffisance rénale. Tels sont par exemple le résultat d'une analyse sanguine, d'une analyse urinaire ou encore d'une radiographie. Mais le médecin-conseil peut demander des examens de santé complémentaires pour vérifier le stade d'avancement de la maladie. En vue de faciliter cette étape médicale à ses clients, BoursedesCrédits propose le service ABCOS CIVEM. ABCOS CIVEM est en effet un centre de diagnostic médical. Bourse des Crédits a signé un partenariat avec le centre pour aider ses clients dans leurs analyses de santé. Le choix s'est posé sur ABCOS CIVEM, car il bénéficie de la confiance de la majorité des compagnies d'assurances et des banques. En plus, ses 205 centres sont implantés sur tout le territoire français et assurent donc la proximité. Pour prouver sa réactivité, ABCOS CIVEM publie généralement le résultat de l'examen médical au bout de 48 heures. Il l'envoie par mail ou fax au médecin prescripteur dans le total respect du secret médical. En fonction de ces données, le médecin-conseil de l'assureur se prononce sur le risque lié au dossier et sur les conditions de souscription, notamment les garanties accordées et leur tarif.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Trouver la meilleure assurance de prêt ne se résume pas à trouver le meilleur coût. Il faut également une offre répondant à tous vos besoins en fonction de votre profil. BoursedesCrédits propose de vous aider à trouver la meilleure offre d'assurance en fonction de votre profil personnel. Pour ce faire, il propose l'utilisation de son comparateur en ligne. Son usage est tout à fait facile et entièrement gratuit. Il suffit de quelques clics pour connaître la situation générale du marché de l'assurance emprunteur. De plus, en recourant aux services de BoursedesCrédits, vous bénéficierez d'un accompagnement personnalisé dès la recherche de l'offre répondant à vos attentes jusqu'à la conclusion définitive du contrat.

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