Assurance de prêt immobilier rhinite allergique

Assurance de prêt immobilier rhinite allergique

L'octroi d'un prêt immobilier est subordonné à la souscription d'une assurance de prêt immobilier et risques aggravés de santé. Cette exigence n'a pas de source légale, mais est née de la pratique. Pourtant, lorsqu'un candidat à l'emprunt présente un profil particulier, notamment à risque, il rencontre des problèmes pour souscrire à ce type d'assurance. La possibilité de déléguer l'assurance emprunteur permet d'apporter une solution à cette difficulté de souscription. Cette souscription n'est pas pour autant acquise, car, avec un risque médical, telle une Rhinite allergique, la difficulté demeure.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une Rhinite allergique.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'obligation de souscrire à une assurance de crédit immobilier reste floue pour la plupart des souscripteurs. La raison en est que la loi n'émet pas d'injonction par rapport à l'adhésion systématique à une assurance pour contracter un crédit. Pour les banques, le risque de non-remboursement apparaît comme le principal aléa à éviter. Dès lors, elles exigent à tout souscripteur d'adhérer à une assurance pour couvrir le remboursement du prêt en cas de défaut de sa part. Ainsi, il y a des exigences minimums demandées par les banques. Les garanties obligatoires à inclure dans un tel contrat sont la garantie invalidité absolue et définitive d'une part et la garantie décès d'autre part. Deux autres garanties peuvent toutefois constituer des exigences, notamment la garantie invalidité permanente totale ou partielle et la garantie incapacité temporaire de travail. Il existe aussi une garantie perte d'emploi, mais elle est optionnelle.

Le coût de ces garanties varie d'une société d'assurance à une autre, mais les candidats à l'assurance de prêt ont pointé du doigt la tarification pratiquée par les banques dans leur contrat groupe. En effet, le coût de l'assurance de prêt représente une grande part dans le coût total d'un crédit, jusqu'à 30 %. À cet effet, le contrat groupe met en péril les bénéfices réels de la négociation du prêt. Se rendant compte de cette situation, l'administration a entamé une réforme législative ayant pour but de garantir l'intérêt du souscripteur.

L'année 2010 marque le début de ces réformes avec la mise en place de la délégation d'assurance. Ce système a été introduit par la loi Lagarde et permet de souscrire à une offre d'assurance externe à la banque. Ce qui a permis à un nombre croissant d'assureurs d'entrer sur le marché de l'assurance immobilier. Pour le souscripteur, la seule condition à respecter est de trouver une proposition procurant au moins les mêmes couvertures que celles proposées par le contrat groupe.

Après 4 ans, les réformes continuent et la loi Hamon entre en vigueur pour apporter un complément aux dispositions de la loi Lagarde. La possibilité de changer d'assurance de prêt est alors donnée au souscripteur à condition que la demande intervienne dans les 12 premiers mois suivant la signature du contrat de prêt. Les dispositions de la Loi Lagarde sont maintenues dans le sens où le candidat doit trouver une offre permettant de bénéficier de garanties au moins similaires à celles du contrat précédent.

Les dispositifs continuent à évoluer et en 2017, l'amendement Bourquin naît. Il permet en effet, à l'emprunteur de changer d'assurance en cours de prêt, à date d'anniversaire du contrat de prêt. Cela est possible à partir du 1er janvier 2018.

Malgré la possibilité de choix en matière d'assurance de prêt et la possibilité de remplacement des contrats en cours, la démarche de souscription à cette assurance particulière demeure la même. Il faut toujours remplir un questionnaire de santé pour donner des bases au médecin-conseil quant à la détermination de la suite à donner à la demande de souscription. C'est en effet de cette manière que ce représentant médical de la compagnie d'assurance évalue le risque lié au dossier compte tenu de l'état de santé du souscripteur et fixe le prix et les garanties à accorder.

Comprendre la Rhinite allergique

La rhinite allergique désigne une maladie infectieuse qui se caractérise par une inflammation des voies aériennes supérieures. Elle se produit quand la personne se trouve en présence de certains allergènes tels que le pollen ou les acariens. Un quart des personnes atteintes de cette maladie sont des adolescents ou des adultes de moins de 50 ans. Selon les médecins, la cause manifeste de l'accroissement des personnes atteintes trouve son origine dans l'augmentation de l'émission de gaz à effet de serre.

La rhinite allergique se présente sous deux formes. La rhinite allergique persistante qui se manifeste tout le long de l'année. Celle-ci est causée par les allergènes présents de manière perpétuelle dans l'environnement de celui qui la contracte. La deuxième forme est la rhinite allergique saisonnière appelée aussi rhume des foins. Elle est causée par une réaction de l'organisme au pollen durant les périodes de forte production.

Pour la traiter, le médecin prescrit généralement des antihistaminiques pris par voie orale comme la cétirizine ou la chlorphéniramine ou par voie externe par gouttes ophtalmologiques ou par pulvérisation nasale par exemple. En tout cas, la meilleure solution est d'éviter l'allergène déclencheur, comme une poussière ou une odeur entre autres.

Considérée comme un facteur de risque aggravé, par les assureurs, la rhinite allergique peut avoir des effets néfastes sur la souscription à une assurance de prêt. En fonction de l'impact sur l'activité professionnelle du candidat, le contrat peut changer en termes de clauses d'exclusions ou de montant de la prime d'assurance. Dans ce cas, le recours à la délégation d'assurance sera la meilleure solution.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Rhinite allergique ?

Dans le cadre de la procédure médicale, l'assureur demande au candidat de remplir un questionnaire médical. Les réponses apportées dans ce document permettent de déterminer plus aisément l'état de santé du souscripteur de manière détaillée. Le questionnaire regroupe des questions sur les maladies contractées par le candidat pendant les dix dernières années. Les renseignements fournis permettront d'établir les risques pour l'assurance.

Le souscripteur devra indiquer dans ce document toutes les données sur la rhinite allergique. Il s'agit notamment du type de rhinite allergique (persistante ou saisonnière), du traitement prescrit par le médecin ou des résultats du diagnostic. Tous les documents s'y rapportant peuvent être joints dans le but d'accélérer l'analyse du médecin-conseil et donc la décision de l'assureur.

Si ce représentant médical de la société d'assurance considère les informations incomplètes, il peut demander à passer des examens de santé complémentaires. Mais la subjectivité du jugement peut des fois mener le médecin-conseil à une surévaluation des risques liés à une maladie. Pour éviter ce genre de situation, BoursedesCrédits a établi un partenariat avec ABCOS CIVEM. Ce spécialiste de la réalisation de bilan médical pour les souscripteurs effectue des diagnostics à la fois objectifs et homologués par les assureurs. Le résultat constitue pour le médecin-conseil de l'assureur, la base de réflexion pour la fixation du prix et des garanties accordées.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

La délégation d'assurance permet de trouver une offre adaptée à son profil en terme de garanties et de coût. Néanmoins, un nombre toujours croissant de propositions sur le marché rend difficile la quête du candidat et trouver l'offre idéale peut devenir chronophage. L'avènement d'Internet a alors propulsé sur le marché des outils répondant à la fois à l'efficacité et à la rapidité recherchées. Le comparateur d'offres en ligne de BoursedesCrédits s'inscrit justement dans ce sens.

Le comparateur permet à son usager de disposer pour chaque offre des critères les plus importants. Les résultats permettent de choisir l'offre la plus intéressante en fonction :

  • du TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)
  • des garanties
  • de la tarification

En cas de besoin, les conseillers dédiés de BoursedesCrédits peuvent fournir des informations personnalisées en fonction de chaque demande.

 

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