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Assurance de prêt immobilier sclérodermie

Dès lors qu'une personne fait une demande de prêt auprès d'un organisme de financement, il doit par la même occasion penser à faire une demande d'assurance emprunteur. Cette assurance de prêt immobilier est en effet, devenue une exigence des organismes prêteurs. Cette formalité étant contraignante pour l'emprunteur donc, le législateur a mis en place la délégation d'assurance pour l'alléger. La possibilité de choisir son contrat d'assurance de prêt permet aux candidats à l'assurance, même avec un profil à risque de trouver plus facilement un assureur. Cette facilité est toutefois limitée lorsque le souscripteur fait apparaitre un risque médical telle une sclérodermie dans son dossier de souscription.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier lorsque l'on souffre d'une Sclérodermie.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Un établissement de prêt exige de la part des candidats à l'emprunt la souscription à une assurance emprunteur afin de lui garantir le remboursement de la somme d'argent qu'il accorde. La société d'assurance se substitue en effet au bénéficiaire du prêt au cas où le risque d'insolvabilité prévu au contrat se présente. Un contrat d'assurance emprunteur comprend généralement la garantie décès, la garantie PTIA ( perte totale et irréversible d'autonomie), la garantie IPT (invalidité permanente totale) et la garantie ITT (interruption temporaire de travail). À ces garanties, considérées comme obligatoires par les organismes de prêt, peuvent s'ajouter selon les cas d'autres garanties comme la garantie IPP ( invalidité permanente partielle) et la garantie perte d'emploi.

En 2010, avec l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, le candidat à l'emprunt est devenu libre de choisir la compagnie d'assurance auprès de laquelle il veut souscrire son assurance emprunteur. Ainsi, celui-ci n'est plus obligé de contracter l'assurance de groupe de l'organisme de prêt, mais peut choisir une assurance externe. Il faut juste inclure dans le contrat d'assurance de prêt toutes les garanties exigées par le prêteur avec des quotités similaires. Cette loi laisse cette faculté de choix jusqu'à la signature du contrat de prêt. La loi Hamon veut élargir cette possibilité et permet depuis 2014 de changer son assurance de prêt dans l'année suivant la signature du contrat. Autrement dit, l'emprunteur peut changer d'assurance emprunteur au cours des 12 premiers mois du prêt, gratuitement et sans pénalité. En 2017 intervient l'amendement Bourquin qui prévoit cette possibilité de changement à chaque échéance annuelle du contrat.

Peu importe le choix de l'emprunteur en terme d'assurance, il doit, dans tous les cas remplir un questionnaire de santé. Celui-ci permet en effet au médecin-conseil de l'assureur d'évaluer le risque lié au dossier, notamment si l'assuré souffre d'une maladie considérée comme risque aggravé. Il fixe ainsi les conditions de souscription, notamment le nombre de garanties accordées et les tarifs, avec d'éventuelles surprimes.

Comprendre la Sclérodermie

La Sclérodermie, étymologiquement parlant signifie derme dur. Elle atteint surtout les femmes adultes de 40 à 50 ans et se manifeste par un épaississement de l'épiderme. Lorsque l'organisme produit en effet des anticorps et que ces derniers se retournent contre ses propres cellules, le corps humain se met à produire plus de collagènes. Ces protéines sont pourtant destinées à assurer l'élasticité et la régénération des tissus et un dérèglement de production est néfaste pour l'organisme.

Une Sclérodermie se manifeste différemment en fonction de son étendue et de sa localisation. Elle peut commencer par un durcissement de la peau, notamment du visage ou des mains. C'est la sclérodermie localisée. Lorsqu'elle se présente avec des troubles de la circulation, se manifestant par des douleurs et une sensation de froid continu dans les extrémités, il y a acrosclérose ou sclérodactylie progressive. Une fois que la maladie commence à toucher les autres organes, notamment le coeur, les poumons, les intestins, la sclérodermie est dite "généralisée" ou "systémique".

Cette dernière forme est la plus avancée, car elle peut évoluer vers une invalidité de la personne atteinte.

Il n'existe pas à proprement parler de traitement pour guérir la maladie. Seulement, la prise de certains médicaments anti-inflammatoires et de corticoïdes peut mener vers une amélioration des symptômes. La prise en charge par un kinésithérapeute peut également aider dans la préservation de la mobilité des articulations entre autres améliorations de l'hygiène de vie, comme l'arrêt de la prise de tabac et la disparition d'un surpoids.

Les organismes de prêt et les compagnies d'assurance considèrent la Sclérodermie comme un risque aggravé de santé. Ainsi, cela implique un risque de majoration du coût de l'assurance emprunteur ou selon l'assureur l'exclusion de certaines garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Sclérodermie ?

Dans le cadre d'une demande d'adhésion à une assurance de crédit immobilier, le souscripteur doit nécessairement donner des renseignements sur son état de santé. Il le fait par l'intermédiaire du formulaire de santé qu'il doit remplir. Il doit indiquer qu'il souffre d'une sclérodermie et doit par la même occasion préciser sa forme, "sine scleroderma", "localisée", "systémique limitée" ou "systémique diffuse". La déclarant doit s'attendre à ce que le médecin-conseil demande plus de précision sur la maladie. Il est donc plus judicieux de joindre à son formulaire de santé tous les documents médicaux liés à la maladie, notamment le compte-rendu du médecin traitant l'ayant diagnostiqué et l'examen histologique réalisé.

Le médecin-conseil est en droit, malgré ces documents, de demander des analyses de santé supplémentaire telles une capillaroscopie ou une biopsie cutanée.

Le candidat à l'assurance doit effectuer ces examens de santé auprès d'un centre bénéficiant de la confiance de son assureur et de sa banque pour éviter une perte de temps. BoursedesCrédits veut éviter de tel désagrément à ses clients et a établi un partenariat avec le centre ABCOS CIVEM, un établissement de diagnostic médical. ABCOS CIVEM dispose de 205 centres d'analyse médicale établis dans toute la France. Il propose de prendre un rendez-vous un jour à l'avance, pour réaliser toutes les formalités nécessaires à la souscription. Le résultat de l'examen médical est envoyé par mail ou fax sous 48 heures.

La Sclérodermie présente pour les assureurs un risque aggravé. Le médecin-conseil donne son avis sur la maladie en fonction des résultats obtenus. L'assureur fixe ainsi les conditions de l'assurance, notamment des surprimes ou des exclusions de garanties.

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BoursedesCrédits propose sur son site Boursedescrédits.com un comparateur d'assurance de prêt en ligne. Outil d'utilisation gratuite et facile à la fois, il permet de donner en seulement quelques clics des informations sur la situation du marché concernant l'assurance emprunteur compte tenu du profil personnel du demandeur. Il ne faut pas oublier que le coût de l'assurance de prêt peut représenter jusqu'à 30 % sur le coût global du prêt. D'où la grande importance de la comparaison. BoursedesCrédits propose d'ailleurs d'accompagner ses clients dans chaque étape, notamment de la recherche de la meilleure offre de prêt immobilier et de la meilleure offre d'assurance emprunteur, jusqu'à la signature des contrats.

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