Assurance de prêt immobilier et Lupus erythémateux disséminé

Assurance de prêt immobilier et Lupus erythémateux disséminé

Dès lors qu'un emprunteur cherche à souscrire à un prêt immobilier, il doit par la même occasion chercher une assurance de prêt pour assurer ce dernier. Cette souscription d'assurance emprunteur conditionne en effet l'octroi du prêt. Depuis la mise en place de la délégation d'assurance, le candidat à l'emprunt a plus de latitude pour trouver un assureur même avec un profil à risque. Toutefois, lorsqu'il présente un risque médical dans son dossier de souscription, il se heurte à certaines difficultés : cas du Lupus érythémateux disséminé

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier : cas d'un Lupus erythémateux disséminé.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier constitue un gage de remboursement de la somme d'argent que l'établissement de crédit prête. En effet, le contrat d'assurance stipule qu'en cas de réalisation d'un des risques prévus dans les clauses, et entraînant une insolvabilité, l'assureur prend le relais de l'assuré pour la restitution des fonds. Cette assurance a donc un double avantage, pour le prêteur d'une part, mais également pour l'emprunteur. En effet, ce dernier ne se trouve plus inquiété par une éventuelle poursuite de la part de l'organisme de crédit, en cas d'insolvabilité.

C'est ainsi que les principales garanties dans une assurance emprunteur sont la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d'autonomie et la garantie incapacité totale de travail. Il est aussi possible d'ajouter la garantie perte d'emploi entre autres à ces garanties.

Depuis 2010, le législateur a changé de façon significative le monde de l'assurance emprunteur, car à partir de l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, le candidat à l'emprunt devient libre de choisir son contrat d'assurance crédit. Il est désormais maître de son choix quant à la souscription auprès de l'assureur de groupe, proposé donc par le prêteur ou une assurance individuelle externe. S'il opte pour l'assurance externe, le contrat doit seulement être équivalent à celui proposé par l'établissement de prêt. Ce choix est possible jusqu'à la signature du contrat de prêt. Mais la loi Hamon vient ajouter à cette possibilité et permet de remplacer le contrat d'assurance au cours des 12 premiers mois suivant la signature du prêt. Ce remplacement est gratuit et ne donne lieu à aucune pénalité. En 2017 , l'amendement Bourquin vient compléter la possibilité de changement et autorise les emprunteurs à changer d'assurance de prêt à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt immobilier.

Que le candidat à l'emprunt choisisse le contrat de groupe ou un contrat individuel, il doit remplir un questionnaire médical. Ce document permettra au médecin-conseil de l'assureur d'évaluer le risque lié au dossier en fonction de l'étendue de la maladie et de fixer par la suite les conditions de couverture de l'assurance.

Comprendre le Lupus érythémateux disséminé

Le LED - Lupus érythémateux disséminé – aussi connu sous le terme LES - lupus érythémateux systémique ou LS - lupus systémique- est une maladie auto-immune de type chronique. Elle se produit suite à un fonctionnement anormal du système immunitaire. En effet, le système immunitaire est censé produire des anticorps pour protéger l'organisme contre les microbes et tous les éléments étrangers à l'organisme, mais suite à un dérèglement, il produit des auto-anticorps qui détruisent les propres cellules du corps humain. Étant "disséminé", l'attaque touche de nombreux organes tels les poumons, le coeur, les yeux, les reins et divers tissus tels la peau, les articulations, les vaisseaux.

Ainsi, la maladie peut débuter par une éruption cutanée sur le visage au moment d'une poussée de LED, généralement prenant la forme d'ailes de papillon sur les pommettes, le nez ou aux alentours des yeux. Les paupières sont également, dans la majorité des cas sujettes à des gonflements ( oedème).La personne souffrant de Lupus érythémateux disséminé peut également présenter une perte de cheveux et des troubles neurologiques ou psychiatriques tels des hallucinations, des maux de tête, des convulsions, etc.

Le Lupus érythémateux disséminé survient surtout suite à la prise de certains médicaments tels des bêtabloquants, des anticonvulsivants ou des antibiotiques. La génétique et les hormones sont également des facteurs favorisant l'apparition de cette inflammation. Les éléments externes tels les rayons UV et la prise de tabac favorisent aussi le Lupus érythémateux disséminé.

La plus grande complication de cette pathologie est l'atteinte rénale. En effet, 5 à 10 ans après le début de cette atteinte, 20 à 30 % des cas évoluent en insuffisance rénale chronique. C'est la raison pour laquelle, les établissements de prêt et les organismes d'assurance considèrent le Lupus érythémateux disséminé comme un risque aggravé de santé. Cette classification entraîne ainsi un risque de surcoût pour l'assurance emprunteur.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un Lupus érythémateux disséminé ?

Dans toutes procédures de souscription à une assurance de prêt immobilier, le demandeur doit compléter un formulaire de santé. Il donne un état général de la santé du souscripteur, notamment ses antécédents médicaux et des éventuelles maladies dont il souffre au moment de la demande. Puisqu'il doit tout déclarer de manière sincère et exacte, il doit donc indiquer qu'il est atteint d'un Lupus érythémateux disséminé. Après avoir répondu « OUI » à une seule des questions et indiqué avoir une maladie quelconque, il est mieux de joindre directement avec son questionnaire de santé tous les documents médicaux liés à cette maladie afin de faciliter l'instruction du dossier. Il convient donc d'y associer le compte-rendu ayant posé le diagnostic de Lupus érythémateux disséminé, normalement posé par le médecin traitant en collaboration avec d'autres professionnels de santé comme un rhumatologue, un néphrologue ou un dermatologue. Tous les bilans de santé déjà réalisés pour connaître le niveau d'anticorps présents dans l'organisme ou la recherche de la localisation des organes atteints, notamment les prises de sang, radiographie, échographie, IRM et scanner entre autres.

À part ces documents, le médecin-conseil peut demander à réaliser des examens de santé supplémentaires afin de rechercher une autre maladie auto-immune par exemple ou d'évaluer l'évolution de la maladie et ses effets sur les organes.

BoursedesCrédits propose à ses clients le service ABCOS CIVEM dans ce cadre. Le courtier connaît les difficultés que les souscripteurs d'assurance emprunteur risquent de rencontrer dans la réalisation de ces examens supplémentaires. Cette étape part de la recherche d'un établissement bénéficiant de la confiance des assureurs et des banquiers à la prise de rendez-vous et à l'attente des résultats. Il a donc décidé de collaborer avec ABCOS CIVEM pour que ses clients soient traités en priorités auprès de l'un des 205 centres d'ABCOS CIVEM. La prise de rendez-vous auprès de cet établissement de diagnostic médical se fait la veille de l'examen de santé et le résultat est envoyé sous 48 heures par mail ou par fax au médecin-conseil.

Ainsi, dès la réception du résultat, le médecin-conseil de l'assureur donne son avis sur le niveau de risque aggravé. Cela permet à la compagnie d'assurance de fixer les conditions de l'assurance, notamment au niveau du prix et des garanties offertes. Une éventuelle surprime dépend grandement de l'état de développement du Lupus érythémateux disséminé.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Sur le site BoursedesCrédits se trouve un comparateur d'assurance de prêt immobilier en ligne. Il permet de trouver en seulement quelques clics la meilleure offre d'assurance emprunteur du marché. En effet, d'utilisation facile et gratuite, le comparateur donne une idée de ce que peut être l'offre en fonction de chaque profil particulier. Il suffit de choisir la meilleure offre compte tenu des attentes sur les garanties proposées.

 

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