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Assurance de prêt immobilier rectocolite

Afin de garantir le remboursement des sommes octroyées par un organisme de prêt, ce dernier enjoint chaque candidat à l'emprunt à contracter une assurance de prêt immobilier. Cette souscription est devenue plus simple, même pour les emprunteurs présentant un profil à risque depuis que leur a été donnée la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. Cela dit, le candidat à l'emprunt a une large possibilité de choix quant au contrat qu'il veut contracter auprès de la compagnie qu'il choisira. Malheureusement, la délégation d'assurance n'a pas réussi à éradiquer entièrement la complexité du dossier d'un candidat à l'assurance présentant un risque médical.

Pour une personne atteinte d'une rectocolite, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier : cas de la rectocolite.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une assurance de prêt immobilier a pour effet de garantir l'établissement prêteur du remboursement de son financement. L'établissement d'assurance prend en effet en charge la restitution du capital restant dû, dans le cas précis prévu au contrat, notamment si l'emprunteur est frappé d'une invalidité reconnue comme permanente et définitive par la Sécurité Sociale ou s'il décède

Ainsi les principales garanties dans ce type d'assurance comprennent la garantie décès, la garantie invalidité et la garantie incapacité totale et permanente de travail. D'autres garanties existent également à l'image de la garantie perte d'emploi, qui couvre suivant le contrat souscrit, les échéances jusqu'à ce que l'emprunteur retrouve du travail.

Avec la délégation d'assurance, il est devenu plus facile de faire jouer la concurrence sur ces garanties. Depuis 2010 en effet, la loi Lagarde donne la possibilité à tout candidat à l'emprunt de choisir le contrat d'assurance qu'il souhaite. Il est ainsi possible de souscrire à un contrat individuel propre à son profil et à ses besoins ou d'adhérer au contrat de groupe proposé par l'établissement prêteur. Il faut cependant porter attention au niveau de garantie apportée par les clauses du contrat externe. Il doit en effet offrir des garanties similaires à celles présentes dans le contrat de groupe. Il faut noter que le prêteur ne peut plus modifier les conditions de son prêt du fait que l'emprunteur a choisi une assurance externe. Cette liberté de choix s'arrête une fois le contrat de prêt signé. Mais le législateur étend cette disposition et propose depuis la loi Hamon de 2014 la possibilité de résilier son contrat d'assurance emprunteur dans l'année suivant la signature du prêt.

Indépendamment du choix de l'assurance effectué par l'emprunteur, celui-ci doit préciser son état de santé sur un formulaire médical. À l'aide de cette fiche de renseignement, le médecin-conseil peut évaluer le niveau de risque que présente le dossier pour l'assureur. C'est également en fonction de ces paramètres qu'il procède à la fixation des conditions de couverture d'assurance.

Comprendre la Rectocolite

La rectocolite hémorragique ou RCH est l'une des maladies constituant une MICI - maladie inflammatoire chronique intestinale – atteignant le côlon et le rectum. À la différence de la maladie de Crohn autre composant d'une MICI, elle atteint uniquement la partie superficielle de la muqueuse allant du rectum au côlon.

Elle fait suite dans à une défense immunitaire déréglée, autrement dit excessive par rapport à l'importance des bactéries ou virus auquel l'organisme fait face. Des facteurs environnementaux peuvent aussi être un des facteurs de la RCH

Au niveau physique, la rectocolite se manifeste par des douleurs au niveau abdominal, des rectorragies ou la présence de sang dans les selles et des diarrhées. Ces symptômes entraînent d'autres effets, notamment une fatigue extrême et des douleurs psychologiques éventuelles dues à la gêne touchant l'intimité.

Cette maladie est considérée comme grave, car elle risque d'entraîner un cancer colorectal.

Les scientifiques ne trouvent pas encore de remède à la rectocolite. Toutefois, des traitements sont prescrits afin de donner une meilleure qualité de vie aux personnes souffrant de rectocolite. Les médecins usent ainsi d'anti-inflammatoires comme les corticoïdes ou les dérivés aminosalicylés ou d'immunosuppresseurs comme l' anti-TNF α et la ciclosporine.

Les organismes de prêt et les compagnies d'assurance classent un dossier présentant une rectocolite dans les dossiers à risque aggravé de santé. Cela dit, le dossier risque une majoration du prix de l'assurance emprunteur.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une rectocolite ?

Dans le cadre d'une souscription à une assurance de prêt, le médecin-conseil de l'assurance doit apprécier le profil de santé de chaque candidat à l'emprunt afin de pouvoir estimer le niveau de risque qu'il encourt en acceptant le dossier. La société d'assurance recourt au questionnaire médical pour ce faire. Celui-ci est obligatoire du fait qu'il permet à l'assurance d'avoir un résumé de l'état de santé du candidat à l'assurance, nécessaire pour décider de l'acceptation de la couverture pendant toute la durée du prêt ou afin de demander des éléments complémentaires.

Généralement lorsque le déclarant indique dans son formulaire de santé souffrir d'une rectocolite, le médecin-conseil cherche toujours à en savoir plus sur les manifestations de la maladie, sur les traitements pris et leur évolution.

Il faut donc prendre le temps de bien préciser l'étendue et la nature de sa rectocolite :

- rectite ulcéreuse se limite uniquement au rectum
- proctosigmoïdite atteint le rectum et le côlon sigmoïde
- colite distale touche uniquement le côté gauche du corps et
- pancolite est une inflammation touchant l'ensemble du côlon

Il est donc conseillé d'envoyer avec son questionnaire de santé les documents liés à la maladie en possession de l'emprunteur.

À part ces dossiers médicaux, le médecin-conseil peut encoure demander des examens complémentaires tel un bilan sanguin pour voir l'évolution des marqueurs d'inflammation et le nombre de globules rouges, une analyse des selles et un bilan radiologique.

Si l'intéressé n'a pas encore effectué une coloscopie dans l'année, il peut également la prescrire afin d'écarter l'évolution de la rectocolite en un cancer colorectal.

Il convient d'effectuer ces examens de santé demandés auprès d'un centre de diagnostic agréé. Pour aider ses clients, Bourse des Crédits a signé un contrat de collaboration avec un centre de diagnostique bénéficiant de la confiance de la majorité des établissements bancaires et d'assurances : ABCOS CIVEM. ABCOS CIVEM est spécialiste du diagnostic médical travaillant dans le secteur de la santé depuis une vingtaine d'années. Il dispose de 205 centres répartis sur l'ensemble du territoire et propose un service rapide, car le résultat est disponible sous 48 heures et envoyé par mail ou par fax.

C'est en fonction de ces résultats que l'assureur détermine les conditions du contrat d'assurance emprunteur, notamment la majoration du prix des garanties en fonction du risque aggravé déterminé par le médecin-conseil.

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L'un des principaux objectifs de BoursedesCrédits consiste à trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur pour ses clients. Il propose à ce titre l'accompagnement personnalisé d'un conseiller dédié, pour la recherche d'un crédit immobilier aux meilleures conditions et la recherche de la meilleure assurance de prêt immobilier adaptée au profil de l'emprunteur. Il offre de plus, un outil de comparaison gratuit sur le site boursedescrédits.com Cet outil permet de consulter en seulement quelques clics les différentes offres disponibles sur le marché, ce qui permet d'avoir une première idée des offres proposées et de choisir en fin de compte celle qui correspond aux attentes du candidat à l'assurance compte tenu de son profil.

Pour aller plus loin :