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Assurance de prêt immobilier néphropathie et glomérulopathie

Acquérir un logement ou financer une construction nécessite généralement de recourir à un crédit immobilier. L'accès à un prêt est systématiquement conditionné par la souscription à un contrat d'assurance d'emprunt immobilier. La possibilité de choisir le contrat de groupe de la banque de prêt ou les offres proposées par la délégation d'assurance permet de faciliter la recherche d'assureurs couvrant les profils à risque. Présenter un risque médical peut toutefois rendre la souscription à un contrat d'assurance, difficile. Ce guide, proposé par Bourse des Crédits, a pour vocation d'aider les emprunteurs à accéder à l'assurance de crédit immobilier dans le cas d'une Néphropathie et glomérulopathie.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Un organisme prêteur puise dans son capital pour accompagner son client dans le financement d'un bien immobilier. Afin de s'assurer que l'emprunt sera remboursé dans son intégralité, la banque de prêt exigera de l'emprunteur la souscription à une assurance de prêt immobilier. Le risque de défaut de paiement de sa part n'est pas à écarter. Quelles sont les garanties qui constituent le contrat d'assurance crédit immobilier ? Dans quelles circonstances sont-elles appliquées ?

Systématiquement exigée par les organismes prêteurs, la garantie décès impose le remboursement par la compagnie d'assurance du reste du montant de l'emprunt immobilier. L'emprunteur devra souscrire un contrat d'assurance qui dispose également de la garantie perte totale et irréversible d'autonomie. Une obligation contractuelle qui couvrira la banque de prêt de tout défaut de paiement causé par l'invalidité absolue et permanente de l'assuré. Il existe aussi la garantie invalidité permanente totale ainsi que la garantie perte d'emploi. Elles sont toutes les deux facultatives et permettent un remboursement des échéances par l'assureur en cas d'accident, de maladie ou de licenciement de l'emprunteur.

Le coût de l'assurance varie en fonction du nombre de garanties souscrites par l'emprunteur. C'est pourquoi le choix de la meilleure offre d'assurance est crucial pour le consommateur. Depuis 2010, la loi Lagarde a interdit aux banques de prêt de conditionner l'octroi d'un crédit immobilier à la souscription de leur contrat d'assurance de groupe. La suppression de cette pratique abusive offre aux emprunteurs la possibilité de choisir les contrats d'assurance de leur choix parmi les assurances proposées sur le marché. Grâce à la loi Lagarde, les organismes de prêt ne sont plus autorisés à modifier le taux d'un crédit immobilier, dans le cas précis où l'emprunteur refuse de souscrire au contrat d'assurance du prêteur. Avant l'entrée en vigueur de la loi Hamon, le 17 mars 2014, il n'était pas possible pour l'emprunteur de remplacer son contrat d'assurance pendant la durée de remboursement de l'emprunt immobilier. Le texte, promulgué par Benoît Hamon, permettait une résiliation de tous les contrats d'assurance de moins d'un an d'ancienneté. L'amendement Bourquin vient modifier la loi Hamon en autorisant l'annulation des contrats d'assurance établis à partir du 1er mars 2017. Les emprunteurs peuvent désormais remplacer leur contrat tous les ans, à partir du jour d'anniversaire de la souscription au contrat de prêt. Même si l'emprunteur semble disposer de beaucoup de liberté, il doit tout de même, en cas de résiliation, opter pour un contrat proposant le même niveau de garanties que celui de la banque de prêt.

Que le choix de l'emprunteur se porte sur l'offre de l'organisme de crédit ou celle d'un assureur externe, il sera amené systématiquement à remplir un questionnaire de santé au moment d'entamer la démarche de souscription. Dans ce document, il est indispensable de décrire précisément l'évolution de la néphropathie ou de la glomérulopathie afin que le médecin-conseil de la compagnie d'assurance puisse déterminer le niveau de risque médical et fixer les conditions du contrat.

Comprendre la néphropathie et glomérulopathie

La moitié des personnes atteintes du diabète souffrent de néphropathie, une complication qui engendre un dysfonctionnement des reins. Essentiels au bon fonctionnement de l'organisme, les reins éliminent les excédents et les produits inutilisés par le corps humain tel que l'urée, le potassium, le sodium, etc. Les reins des personnes souffrant d'un diabète doivent faire plus d'effort pour éliminer la quantité de sucre en trop, les statistiques démontrent que les hommes présentent un risque de néphropathie diabétique plus élevé que les femmes. Lorsque la néphropathie est à un stade avancé, elle engendre différents symptômes comme la nausée, un manque d'appétit, un état de fatigue, un gonflement des mains, des paupières et des pieds. La néphropathie cause des dommages permanents au niveau des reins. Afin de freiner le plus possible l'évolution de cette maladie, un contrôle rigoureux de la tension artérielle et de la glycémie est indispensable. En fonction de la gravité de la néphropathie, le recours à une dialyse pourra être prescrit dans le but d'éliminer un maximum de déchets.

La glomérulopathie ou glomérulonéphrite est une autre pathologie typique des personnes souffrant de diabète. Elle se caractérise par une altération inflammatoire des glomérules, structures composées d'une pelote de vaisseaux sanguins, responsables de la formation d'urine primitive et de la filtration du sang. Il a été constaté que sur le continent européen, la glomérulopathie est une des causes principales d'insuffisance rénale définitive. Elle peut être provoquée par une infection au niveau des glomérules. Cette maladie inflammatoire peut engendrer de nombreux symptômes : une insuffisance rénale aiguë ou chronique, une rétention d'eau au niveau des tissus, la présence de protéines et de sang dans les urines, etc. Différents traitements peuvent être prescrits selon l'évolution de la glomérulonéphrite tels que la cortisone ou encore des antibiotiques. Comme pour le cas d'une néphropathie, une dialyse ou une transplantation permettent de traiter l'insuffisance rénale du patient dans les cas les plus graves.

La glomérulopathie et la néphropathie sont considérées à juste titre, par les compagnies d'assurance et les banques de prêt, comme étant des maladies à risques aggravés. L'emprunteur pourra être amené à payer une prime majorée et son contrat sera susceptible de contenir des exclusions sur certaines garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une néphropathie ou une glomérulopathie ?

Une démarche de souscription à une assurance de crédit immobilier implique, en premier lieu, le remplissage d'un questionnaire de santé. Le candidat à l'assurance devra décrire précisément l'évolution de sa glomérulopathie ou de sa néphropathie, en évitant d'oublier de mentionner une quelconque information. La moindre omission, volontaire ou non, peut entraîner une diminution du montant d'indemnisation de l'assurance d'emprunt immobilier, voire un refus de traiter le dossier.

Il convient de joindre au questionnaire de santé tous les documents traitant de la néphropathie ou de la glomérulopathie. Ils permettront au médecin-conseil et à l'assureur de traiter plus rapidement le dossier de souscription.

Il est possible que le médecin-conseil exige de l'emprunteur qu'il passe des examens de santé complémentaires, dans l'objectif d'obtenir plus d'informations sur sa maladie. ABCOS CIVEM est recommandé par de nombreux assureurs pour la réalisation de bilans médicaux. ABCOS CIVEM offre au candidat à l'assurance une prise de rendez-vous rapide dans l'un de ses 205 centres médicaux répartis dans tout l'Hexagone. Les emprunteurs recommandés par le courtier BoursedesCrédits pour leur souscription à une assurance de crédit immobilier bénéficient d'un traitement prioritaire de leur bilan de santé par ABCOS CIVEM dans le cadre d'un partenariat entre les deux entités.

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