Assurance de prêt immobilier et les maladies non objectivables

Assurance de prêt immobilier et les maladies non objectivables

La souscription à une assurance de crédit offre à la banque prêteuse la garantie de remboursement des mensualités du prêt en cas de risques aggravés de santé, d'incidence grave qui touche l'emprunteur comme le décès, la perte d'emploi, l'incapacité à travailler, etc. Toutefois, celui-ci ne peut être couvert à 100%. En effet, il y a certaines pathologies qui ne sont pas forcément incluses dans le contrat d'assurance. C'est souvent le cas des Maladies Non Objectivables, d'où le recours au rachat MNO. Comment fonctionne le mécanisme?

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Qu'appelle-t-on une Maladie Non Objectivable ou MNO?

Une MNO est une maladie subjective dont l'origine ne peut être identifiée par un professionnel de santé. Autrement dit, il s'agit d'une pathologie qui affecte significativement la santé physiologique d'une personne. Or, la véracité des symptômes ne peut être confirmée d'une manière objective par le médecin. Pour prouver qu'un patient est souffrant d'une MNO, il faut que les troubles soient suffisamment manifestes et atteignent vraiment sa capacité à accomplir sa profession. À ce moment-là, le médecin traitant peut imposer l'arrêt de travail.

Les Maladies Non Objectivables le plus souvent énoncées en rachat MNO sont :

- L'affection du dos

- La fatigue à caractère chronique

- Les maladies psychosomatiques (ex: la lombalgie, la sciatique, la hernie discale, etc.): ces pathologies peuvent être diagnostiquées par le médecin. En revanche, leurs causes sont extrêmement variées et il est presque impossible de confirmer que leur origine soit rattachée à la profession du patient.

- Les pathologies psychiques

- L'épuisement professionnel ou burnout : c'est souvent l'état conséquent d'un stress professionnel qui se manifeste par la perte de contrôle et la baisse significative de la confiance en soi en matière de productivité.

L'assurance de prêt MNO

Les conditions de garantie de Maladies Non Objectivables diffèrent d'une compagnie d'assurance à une autre. Effectivement, certaines proposent ce type de garantie dans le contrat d'assurance de crédit. Toutefois, les modalités imposées par les assureurs ne sont pas similaires. Alors, si l'emprunteur est souvent atteint par la MNO, il est judicieux de vérifier les clauses du contrat d'assurance avant de réaliser sa signature. Les conditions qui sont fréquemment évoquées sont :

- L'hospitalisation pour une période déterminée (3 à 30 jours): la durée imposée varie selon le compromis des deux parties, édicté dans le contrat d'assurance et selon la gravité de la pathologie considérée.

- L'opération chirurgicale

- Le constat d'une maladie, justifié par l'utilisation des équipements médicaux comme le scanner, un matériel de radiologie, etc.

Le recours au supplément de garantie et au rachat MNO

Dans certains cas, il arrive que les établissements d'assurance n'intègrent pas dans les clauses de leur contrat d'assurance de prêt, des Maladies Non Objectivables, jugées trop spécifiques comme certaines affections de la colonne vertébrale, certaines pathologies psychiques ou autres. Si un assuré, affirme, être souffrant de l'une de ces dernières, il peut contracter auprès de sa compagnie d'assurance une ou plusieurs garanties à titre complémentaires. Par ailleurs, dans le cas où l'assureur n'inclut pas dans ses offres ce type de garantie, le débiteur a la possibilité de racheter des exclusions de garantie. C'est ce qu'on appelle par rachat MNO.

Dans les deux cas, l'inclusion de nouvelles garanties relatives à la pathologie non objectivable dans un contrat d'assurance implique le versement d'une prime supplémentaire. À partir de ce moment, l'emprunteur est couvert pour ces risques en cas de maladie. Mais attention, il ne faut pas oublier de vérifier les conditions de couverture pour éviter les mauvaises surprises. Le recours aux conseils d'un courtier comme bourse des crédits, permet dans tous les cas d'y voir un peu plus clair en ce qui concerne ce type de garantie proposée par les assureurs.

 

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