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Assurance de prêt immobilier cancer de la peau

L'assurance de prêt est obligatoire pour toute personne qui veut bénéficier d'un crédit immobilier. L'assurance de prêt immobilier est relativement facile à souscrire depuis la mise en place de la délégation d'assurance et protège aussi bien la banque que l'emprunteur. Toutefois, l'assurance de prêt a un coût, lié notamment aux risques que peut présenter le profil emprunteur. En cas de maladie grave, l'emprunteur peut être soumis à une surprime d'assurance ou à des exclusions de garanties. Toutefois, la délégation d'assurance lui permet de choisir son assureur en faisant jouer la concurrence. De cette façon, l'emprunteur peut trouver des offres beaucoup plus avantageuses. Ce guide présente de manière succincte les différents aspects à considérer pour une souscription à l'assurance de prêt en cas de cancer de la peau.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Par définition, l'assurance de prêt est le service proposé par un assureur pour couvrir l'emprunteur dans l'éventualité d'un incident de paiement durant le remboursement de son prêt immobilier. Elle n'est pas obligatoire, mais les banques, préférant se prémunir des risques de non-remboursement, exigent de tout candidat à l'emprunt de souscrire à une assurance emprunteur. Lors de la demande de prêt, le contrat groupe de l'établissement de crédit est proposé systématiquement au souscripteur. La fixation des tarifs appliqués sur la police d'assurance se fait notamment sur des critères d'âge et de santé. En fonction de l'état de santé du souscripteur, les garanties proposées ou la prime d'assurance peuvent faire l'objet d'une surprime ou d'un refus de prise en charge.

Afin de rendre compte du critère de santé, un questionnaire médical est présenté au souscripteur. Ce document contient des questions se rapportant à son état de santé. C'est en fonction des données recueillies dans le questionnaire médical que l'assureur juge du risque lié à la santé du souscripteur. En déclarant une maladie, le souscripteur se verra opposer une clause d'exclusion ou imposer une augmentation de la prime d'assurance.

La possibilité de souscrire à une offre d'assurance externe découle de l'entrée en vigueur de deux lois. La loi Lagarde, en 2010 qui donne aux assurés le droit de choisir l'assurance de leur choix, l'unique condition imposée est de trouver une offre qui fournit les mêmes garanties que celle de l'assurance proposée par la banque. La loi Hamon, effective depuis 2014, quant à elle stipule la possibilité de changer d'assurance de prêt dans les 12 mois suivant la date de souscription du contrat de prêt. La délégation d'assurance permet à l'emprunteur de trouver une assurance qui s'adapte à son profil particulier.

Un changement a été apporté sur la délégation d'assurance depuis 2017. Il s'agit de l'amendement Bourquin. Celui-ci mentionne qu'il est désormais possible pour les emprunteurs qui ont signé un contrat de prêt immobilier depuis le 22 février 2017 de changer d'assureur, notamment au moment de l'échéance annuelle de leur contrat de prêt. Toutefois, l'amendement Bourquin n'annule pas les droits à la substitution prévue par les lois Lagarde et Hamon.

Comprendre le cancer de la peau

Le cancer fait partie des maladies les plus redoutables. Les banques et les assureurs considèrent la plupart des cas de cancer comme présentant un risque aggravé sur l'emprunt. Le cancer de la peau se caractérise par une propagation de cellules fonctionnant de manière anormale. Le développement de ces cellules est désigné sous le nom de "tumeur maligne" communément appelé cancer. Le cancer de la peau fait partie de cette catégorie et comme son nom l'indique, la tumeur se situe sur le tissu cutané. La tumeur maligne de l'épiderme se présente sous plusieurs formes : carcinome (cancer basocellulaire, cancer spinocellulaire) et mélanome (la tumeur noire).

Le mélanome est considéré comme étant le cancer de la peau la plus grave. En effet, si la manifestation des carcinomes est surtout superficielle, celles du mélanome présentent une atteinte de la peau plus en profondeur. Généralement, ce type de cancer de la peau se manifeste par un nodule noir sur la peau.

Les médecins privilégient tout d'abord un suivi clinique du cancer de la peau. Toutefois, en cas de confirmation de la tumeur, le traitement adopté concerne l'intervention chirurgicale (exégèse) au niveau des lésions concernées.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un cancer de la peau ?

Il est généralement conseillé de trouver d'abord un bon assureur avant de trouver le prêt au taux le plus bas. Cet adage est d'autant plus valable pour les personnes qui sont concernées par une maladie à risque aggravée comme un cancer de la peau. En effet, il se peut qu'elles rencontrent certaines difficultés à trouver un assureur qui accepte de couvrir les risques médicaux en lien avec leur état de santé. Toutefois, grâce à la délégation d'assurance, il est toujours possible de trouver une assurance de prêt avec les meilleures conditions possible en faisant jouer la concurrence. Par ailleurs, si les risques sur l'état de santé de l'emprunteur sont jugés trop grands pour être couverts par une assurance de prêt classique, les banques et les assureurs peuvent orienter leurs clients vers la convention AERAS. Celle-ci permet à la personne de bénéficier d'une assurance même en ayant un cancer de la peau. Toutefois, le bénéfice d'une couverture d'assurance avec la convention AERAS est conditionné. En effet, l'emprunteur ne doit pas dépasser les 70 ans à l'échéance du prêt immobilier, d'autant que le montant du prêt contracté ne doit pas dépasser les 320.000 euros.

La souscription à une assurance de prêt en cas de maladie à risque aggravé de santé commence, comme pour toute souscription, par le remplissage d'un questionnaire médical. Il s'agit de l'outil d'évaluation des risques sur le profil de l'emprunteur utilisé par le médecin-conseil de l'assureur. En fonction des informations contenues dans ce questionnaire, il se peut que l'assureur demande des informations complémentaires sur le cancer. C'est en fonction de ces analyses approfondies qu'il va décider des conditions, des tarifs, de l'application de surprimes ou d'éventuelles exclusions de garanties, ou tout simplement de refuser la couverture d'assurance. Dans tous les cas, pour réaliser rapidement ses bilans médicaux dans le cadre d'une souscription à l'assurance de prêt, on peut se tourner vers des prestataires professionnels comme ABCOS CIVEM qui est un partenaire du courtier BoursedesCrédits. ABCOS CIVEM. Est un organisme spécialisé dans la réalisation des bilans de santé pour les salariés des entreprises et pour les emprunteurs immobiliers. Les résultats des analyses effectuées par ABCOS CIVEM sont reconnus par la majorité des assureurs. Cet organisme marque l'Hexagone de sa présence avec ses 165 centres médicaux et plus de 20 ans d'expérience dans ce domaine. Par ailleurs, grâce à la collaboration d'ABCOS CIVEM avec BoursedesCrédits, les clients du courtier sont pris en charge en priorité.

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