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Assurance de prêt immobilier hypothyroïdie

Dans le cadre d'un crédit immobilier, il est impératif de souscrire à une assurance de prêt immobilier et risques aggravés de santé. Il est important de savoir que même si la délégation d'assurance donne la possibilité de trouver un organisme d'assurance capable de couvrir les profils à risque, tout risque médical peut engendrer une complication lors de la souscription à l'assurance de prêt immobilier. Voici un guide permettant d'assister les personnes atteintes d'hypothyroïdie pour la souscription à une assurance de prêt immobilier.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Les établissements bancaires imposent souvent la souscription d'un contrat d'assurance de crédit immobilier lorsqu'une personne souhaite contracter un prêt immobilier. Voici les différents risques et garanties couverts par l'assurance de prêt :

Le décès : cette garantie se trouve être obligatoire et c'est la garantie minimale proposée par une assurance crédit. Elle permet un remboursement de la totalité ou d'une partie des échéances restantes, en cas de décès de l'assuré.

L'incapacité temporaire de travail : durant toute la période d'incapacité de travail de l'assuré, l'organisme d'assurance prend en charge les échéances qui comprennent le capital et les intérêts. Cette garantie peut-être demandée par l'emprunteur.

L'invalidité définitive et absolue : tout comme la garantie décès, c'est une garantie obligatoire contenue dans l'assurance de prêt. Elle a pour but de couvrir les personnes victimes d'accidents ou de maladies.

L'invalidité partielle ou totale : une garantie qui peut-être exigée. Pour une incapacité partielle, la personne doit présenter une invalidité comprise entre 33% et 66 %. Plus de 66 % pour une incapacité totale.

La perte d'emploi : C'est une garantie optionnelle, rarement exigée, qui a pour objectif de rembourser à l'établissement préteur, en cas de chômage de la personne assurée, d'une partie des échéances.

La Loi Lagarde promulguée en 2010 a pour fonction d'encadrer le surendettement et le secteur du crédit à la consommation. Elle enlève la possibilité aux établissements bancaires de conditionner l'accord d'un crédit immobilier à la souscription de leur propre assurance. En renfort de la Loi MURCEF, depuis septembre 2010, la Loi Lagarde permet à l'emprunteur de faire jouer la concurrence afin de faire évoluer les offres des assureurs. Travaillant de pair avec la Loi Lagarde, la Loi Hamon de 2014 institue un délai durant lequel l'assuré aura la possibilité d'annuler son contrat d'assurance pour une meilleure offre. Depuis le 1er mars 2017, l'empruntant qui signe une offre de prêt peut faire valoir son droit de résiliation annuel en 2018, lors de l'échéance annuelle mentionnée dans le contrat. Il peut, malgré tout, s'il souhaite changer d'assurance de prêt en 2017, exercer son droit de délégation d'assurance en application depuis 2014.

Systématiquement, au moment de la souscription à un contrat d'assurance de crédit immobilier, il faudra remplir un questionnaire de santé. Ainsi, l'assureur évaluera le risque, en déterminant l'état de santé du souscripteur par le biais d'un médecin-conseil, et pourra calculer le montant de la prime à appliquer.

Comprendre l'hypothyroïdie

L'hypothyroïdie est une maladie qui découle d'une production insuffisante d'hormones par la glande thyroïde. Le rôle de cet organe est primordial pour le corps humain. Il permet de réguler le métabolisme de base des cellules de l'organisme. Située sous la pomme d'Adam, la glande thyroïde contrôle le poids, l'énergie musculaire, la température du corps, les dépenses énergétiques, la digestion, la concentration ou encore l'humeur. Cet organe a pour but d'évaluer l'intensité d'énergie nécessaire au bon fonctionnement de nos organes et de nos cellules. Cette énergie fonctionne au ralenti, chez les personnes touchées par l'hypothyroïdie. Négligée, l'hypothyroïdie peut engendrer de lourdes conséquences sur le long terme. Un myxoedème peut se présenter chez la personne adulte si l'hypothyroïdie n'est pas traitée. Cette forme grave de l'hypothyroïdie provoque un assèchement de la peau, un visage bouffi et une coloration jaune de la peau. Certains facteurs comme les traumatismes, la chirurgie, les infections ou encore le froid peuvent engendrer un coma « myxoedémateux » ou une perte de conscience, chez le patient. Bien que l'hypothyroïdie ne se guérisse pas, elle peut être contrôlée en suivant un traitement quotidien à base d'hormones thyroïdiennes de substitution ou de remplacement. Cet apport d'hormones entraîne un rétablissement du bon fonctionnement du métabolisme en compensant l'insuffisance d'hormones produites par la glande thyroïde.

Considérée comme un risque aggravé de santé par les compagnies d'assurance, l'hypothyroïdie peut entraîner les assureurs à mettre en place des exclusions dans les garanties ou aussi de réclamer une surprime. Il est donc vivement conseillé de faire un comparatif des grilles tarifaires des différentes compagnies d'assurance et de préférer les assureurs externes aux contrats groupe des banques. Les établissements bancaires ne proposent pas toujours les tarifs les plus compétitifs et acceptent difficilement les risques liés à la santé.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une hypothyroïdie ?

Voici les points importants à connaître pour la souscription d'une assurance de prêt immobilier avec une hypothyroïdie :

L'emprunteur est amené à remplir un questionnaire de santé. Il sera demandé dans ce document des informations telles que la taille et le poids afin d'évaluer l'indice de masse corporelle et ainsi de déterminer si l'emprunteur est dans les normes. D'autres renseignements sont aussi demandés : les antécédents personnels, les arrêts de travail, les séjours dans les établissements hospitaliers, les bilans médicaux et les maladies. Les informations mentionnées permettront à l'assureur de prendre sa décision de refus ou d'acceptation de l'assurance.

Ne pas hésiter à fournir tous les documents sur l'état de santé et l'avancée de la maladie. Des documents transmis par le médecin de l'emprunteur tels que les résultats de radiographies, les résultats de biologie, les comptes-rendus d'hospitalisation, les résultats de scanner ou encore les consultations de spécialistes peuvent servir à accélérer le traitement du dossier par la cellule responsable des risques médicaux de la compagnie d'assurance.

En fonction de l'évolution de la maladie et de l'état de santé de l'emprunteur, évaluées par le médecin-conseil, de nombreuses possibilités peuvent se présenter : si l'hypothyroïdie est suffisamment contrôlée par des médicaments, les conditions du contrat d'assurance ne changent pas. Par contre, selon les différents stades de l'hypothyroïdie de l'assuré, certaines garanties peuvent être revues à la baisse. Par exemple, la garantie décès pourrait connaître une réduction de 35 à 50 %.

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Pour aller plus loin :