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Assurance de prêt immobilier hyperthyroïdie

Pour obtenir le financement d'un projet immobilier par un prêt, l'emprunteur doit souscrire une assurance de prêt immobilier et risques aggravés de santé. Cette assurance est devenue obligatoire par la volonté des organismes de prêt, mais ne résulte pas d'une obligation légale. Seulement, avec un profil à risque, un candidat à l'assurance a du mal à contracter ce type d'assurance. Depuis 2010, le législateur apporte une solution à ce problème et donne la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. Mais avec un risque médical comme une hyperthyroïdie dans la demande de souscription la complexité de contracter ce type d'assurance demeure. Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une Hyperthyroïdie.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt désigne le service par lequel un assureur prend le relais de l'assuré dans le cadre du remboursement de son crédit immobilier lorsqu'un incident couvert par le contrat d'assurance survient. La loi ne fait pas obligation de souscrire à ce service pour pouvoir demander un crédit. Toutefois, l'appréhension des banques envers un éventuel incident de remboursement les incite à prendre toutes les précautions. Dès lors, elles exigent de tout candidat à l'emprunt immobilier l'adhésion à une offre d'assurance de prêt.

Dans un contrat d'assurance crédit, il existe un certain nombre de garanties obligatoire. Telles sont la garantie décès et la garantie invalidité absolue et définitive. La garantie incapacité temporaire de travail et la garantie d'invalidité permanente totale ou partielle peuvent également être exigées. Cependant, la garantie perte d'emploi existe aussi, mais elle est optionnelle.

De manière à faciliter la tâche pour les deux parties, toutes les banques disposent d'un contrat groupe d'assurance qui leur est propre. Cette police d'assurance est soumise à chaque candidat au moment de la prise de contact avec l'établissement de crédit. Si la souscription à cette assurance de groupe était obligatoire avant 2010, désormais il est possible de passer outre.

Des réformes législatives en matière de crédit immobilier et d'assurance ont en effet été adoptées. Les dispositions des textes ont pour but d'apporter une solution alternative aux souscripteurs.

À partir de l'année 2010, la loi Lagarde instaure la délégation d'assurance. Les dispositions de cette loi rendent possible la souscription à une offre d'assurance externe pour le souscripteur. Toutefois, ce dernier devra trouver une offre qui puisse au moins prétendre à des couvertures semblables à celles du contrat groupe de la banque.

En 2014, la loi Hamon complète ces dispositions en instituant la possibilité de changer d'assurance au cours du cycle de crédit. Dans ce cadre, la demande de modification doit intervenir avant la date anniversaire de la signature du contrat. Par ailleurs, la nouvelle offre doit également proposer des garanties au moins similaires à celles du contrat groupe de la banque.

Une disposition similaire à celle de 2014 est également apparue en mars 2017 avec le vote de l'amendement Bourquin, mais elle autorise cette fois le remplacement d'assurance emprunteur à chaque échéance annuelle du contrat de prêt à partir du mois de janvier 2018.

En tout cas, pour une première souscription ou pour un changement de contrat d'assurance, l'étape du remplissage d'un questionnaire médical subsiste.

Comprendre l'hyperthyroïdie

L'hyperthyroïdie est catégorisée dans les maladies métaboliques. Cette affection désigne un dysfonctionnement de la glande thyroïde marqué par la sécrétion excessive d'hormones. Cette situation implique un accroissement anormal de la vitesse des fonctions de l'organisme. Les personnes atteintes de cette maladie sont surtout les femmes ayant entre 25 et 50 ans. Comme conséquences, on peut citer notamment les signes suivants :

agressivité
insomnie
faiblesse musculaire
stress
hyperactivité entre autres

L'hyperthyroïdie peut-être causée par :

une affection auto-immune
une tumeur thyroïdienne
la maladie dite de Basedow
une réaction médicamenteuse

Quant au traitement, les médecins prescrivent :

des médicaments utilisés pour stopper l'activité de la glande thyroïde,
de l'amiodarone et du lithium,
des hormones thyroïdiennes et TSH,
une intervention chirurgicale ou
de l'iode radioactif

Ayant des impacts possibles sur l'activité professionnelle de la personne qui la contracte, l'hyperthyroïdie figure parmi les risques aggravés de santé pour les organismes d'assurance et les établissements de prêt. Dans cette optique, elle peut impliquer des changements dans les termes initiaux du contrat, autrement dit entraîner le paiement d'une surprime ou l'exclusion de certaines garanties. Dans certains cas même, en fonction de l'étendue de la maladie et de la politique commerciale de la banque ou de l'assureur, elle peut entraîner un refus de souscription.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une hyperthyroïdie ?

La démarche de souscription à une assurance de prêt débute par le remplissage d'un questionnaire médical soumis au candidat lors de la demande d'adhésion. Ce document contient un nombre important de questions dans le but de déterminer de la manière la plus détaillée possible l'état de santé du souscripteur. Tous les renseignements sur la santé et les maladies contractées par le demandeur durant la dernière décennie sont intégrés dans le questionnaire médical. Les données et les éléments de réponses constitueront pour le médecin-conseil de l'assureur les bases pour apprécier le niveau de risque lié à la santé du souscripteur et déterminer l'offre d'assurance.

Pour l'hyperthyroïdie, toutes les informations relatives à la maladie des causes et symptômes au traitement doivent être fournies. Tous les documents se rapportant à cette maladie doivent également être portés à la connaissance du médecin-conseil afin de simplifier sa tâche et accélérer la décision. Il s'agit par exemple d'un rapport d'endocrinologie.

Toutefois, le médecin-conseil se garde le droit de demander de passer des examens de santé complémentaires. Si tel est le cas, le mieux est de les réaliser auprès d'établissement d'examen de santé de renom tel ABCOS CIVEM .ABCOS CIVEM est un organisme spécialisé dans la réalisation des bilans de santé pour les souscripteurs. Bourse des crédits travaille en partenariat avec cet établissement afin d'éviter la surévaluation des risques liés à la santé de ses clients. Les bilans émis par ABCOS CIVEM sont reconnus par les assureurs, ce qui facilite la recherche d'une offre adaptée pour le candidat. En tout cas, le résultat de l'analyse médical se présente comme un document de grande importance aussi bien pour le souscripteur que pour l'assureur. Ce résultat avec les réponses apportées sur le questionnaire médical vont permettre en effet d'établir objectivement les termes du contrat. Le prix de l'assurance et les garanties possibles en fonction du risque lié à l'état de santé du souscripteur.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec Bourse des Crédits

La croissance exponentielle des offres d'assurances disponibles sur le marché rend plus difficile la quête d'une offre répondant exactement aux attentes de chacun en termes de coût et de garanties. Pour rendre la recherche plus facile, le candidat peut recourir aux outils en ligne tels que le comparateur d'offres de Bourse des crédits.

Rapide, efficace, mais surtout gratuit, un tel outil permet de détenir toutes les informations importantes concernant les offres du marché. Le comparateur permet notamment de confronter pour toutes les offres :

le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)
les couvertures proposées
les primes d'assurance à payer

Le courtier propose de même un accompagnement personnalisé pour suivre chaque dossier. Un conseiller peut être dédié pour accompagner chaque dossier spécifique, il sera chargé de donner des conseils dans toutes les étapes de la souscription depuis la recherche de la meilleure offre d'assurance jusqu'à la signature du contrat.

Pour aller plus loin :