Assurance de prêt immobilier et maladie inflammatoire de l'intestin (MICI)

Assurance de prêt immobilier et maladie inflammatoire de l'intestin (MICI)

Pour faire une demande de crédit immobilier, un organisme de crédit enjoint également au demandeur de prêt de souscrire à une assurance de prêt. Même si cette obligation n'est pas née des textes de loi , elle est de fait imposée par les organismes de crédit. Cette assurance permet en effet à la banque prêteuse de se prémunir contre un éventuel risque d'insolvabilité pour cause d'événement de vie tels maladie ou accident attenant l'emprunteur au cours du remboursement du prêt. La délégation d'assurance , autrement dit la possibilité de contracter une assurance auprès d'un assureur autre que celui proposé par l'organisme prêteur, facilite cette souscription à une assurance de prêt immobilier. Mais avec un dossier présentant un risque médical, la souscription demeure compliquée, car le médecin-conseil doit apprécier le risque lié au dossier afin d'appliquer une éventuelle surprime ou refuser l'adhésion.

Pour une personne atteinte d'une MICI (maladie inflammatoire de l'intestin), voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et maladie inflammatoire de l'intestin.

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Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une assurance crédit a pour vocation de garantir à l'emprunteur et à sa banque le remboursement des fonds accordés dans le cadre d'un prêt. Un contrat d'assurance de prêt classique comporte généralement les garanties décès et invalidité. Si l'assuré le désire ou si la banque le demande, il est possible d'ajouter d'autres garanties optionnelles au contrat, comme la garantie chômage par exemple.

Depuis 2010, l'emprunteur a le choix sur la compagnie qui va assurer son crédit :

  • soit il opte pour une convention de groupe, c'est-à-dire le contrat d'assurance que sa banque lui propose
  • soit il se tourne vers un assureur externe, qui doit néanmoins présenter un contrat aux garanties équivalentes à celles proposées par le contrat de groupe.

La loi Hamon offre par ailleurs une autre alternative à l'emprunteur : il lui est possible en effet de changer d'assureur au cours des 12 premiers mois qui suivent la signature du prêt. En 2017, l'amendement Bourquin élargit cette même possibilité, car désormais il est faisable pour l'emprunteur de changer son contrat d'assurance crédit à chaque date anniversaire de sa signature.

Pour toute souscription à une assurance de prêt immobilier, le souscripteur doit néanmoins remplir un questionnaire de santé. Cette démarche est obligatoire afin de permettre à l'assureur d'évaluer le niveau de risque relatif à son profil d'assuré.

Comprendre les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin ou MICI

Les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin se présentent principalement sous deux formes :

  • la maladie de Crohn, qui concerne au moins 120 000 personnes en France
  • la recto-colite hémorragique, décelée chez environ 80 000 Français. 

Même si de nombreuses personnes sont concernées par ces maladies inflammatoires chroniques de l'intestin, elles restent encore assez peu connues du grand public. En fait, sont considérées comme MICI les lésions atteignant tout ou partie des organes digestifs. Ainsi, la maladie de Crohn touche l'ensemble du tube digestif et peut souvent être à l'origine de fistules, une sorte de cavité visible sur la paroi de l'intestin. La recto-colite hémorragique quant à elle se manifeste par des lésions généralement superficielles au niveau du côlon et du rectum. Cette pathologie entraîne des saignements importants.

Les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin ne représentent pas un risque vital sur la santé des personnes concernées. Toutefois, elles peuvent altérer leur qualité de vie. Les MICI sont cependant considérées comme une maladie grave en raison des complications possibles qu'elles peuvent engendrer : occlusion intestinale, fistules, abcès, et surtout un risque élevé d'apparition du cancer colorectal.

Les traitements médicaux appliqués aux maladies inflammatoires chroniques de l'intestin varient en fonction des lésions détectées. S'il n'existe à ce jour aucun véritable traitement curatif, les médicaments anti-inflammatoires offrent tout de même la possibilité de contrôler durablement ces pathologies. Outre la prise de corticoïdes ou d'immunosuppresseurs, la biothérapie et la chirurgie sont également des alternatives pour traiter le traitement des MICI. L'accompagnement par une supplémentation en vitamines, en fer, en magnésium, en acide folique peut également être envisagé selon l'évolution des MICI.

Lorsqu'un emprunteur déclare une maladie inflammatoire chronique de l'intestin dans son questionnaire médical, l'assureur peut lui réserver un contrat présentant une surprime ou une réduction des couvertures. Il est ainsi recommandé de faire jouer la concurrence en comparant plusieurs offres de contrat et de sélectionner celui qui présente les meilleures garanties avec la prime la plus intéressante.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une maladie inflammatoire chronique de l'intestin ?

Pour toute souscription à une assurance de prêt immobilier et maladie inflammatoire de l'intestin, le demandeur doit remplir un formulaire médical. Ce document informe le prestataire d'assurance de la manière la plus précise possible sur l'état de santé de son futur assuré. En pratique, lorsque celui-ci déclare une MICI dans son questionnaire, le médecin-conseil de la compagnie d'assurance voudra en savoir un peu plus.

Ainsi, il est toujours judicieux de joindre à son questionnaire de santé les documents susceptibles d'intéresser le médecin-conseil, cela dans l'optique de lui fournir en toute transparence toutes les informations utiles. Par ailleurs, il est également fort possible que le médecin-conseil de la compagnie désire connaître l'évolution de la maladie chez le futur assuré. Il faut alors s'attendre qu'il sollicite des examens supplémentaires au concerné afin de mieux évaluer son état de santé.

BoursedesCrédits collabore avec ABCOS CIVEM afin de faciliter l'évaluation de l'état de santé des emprunteurs. Cet établissement d'analyse médicale est fort d'une vingtaine d'années d'expérience dans la réalisation de bilans médicaux liés à la souscription d'emprunt immobilier. L'un de ses points forts est en outre sa présence à travers toute la France à travers ses 205 centres de proximité. Les utilisateurs de BoursedesCrédits sont ainsi traités en priorité en approchant l'un de ces centres. Un unique rendez-vous leur suffit pour réaliser toutes les formalités médicales requises par les compagnies d'assurance. Les résultats de ces bilans sont à disposition des assurés au bout de 48 heures et peuvent être envoyés par voie sécurisée via mail ou par fax.

Une fois les bilans en mains, le médecin-conseil statue finalement sur le niveau de risque aggravé présenté par le dossier de l'assuré. Les conditions de souscription à l'assurance de prêt immobilier et maladie inflammatoire de l'intestin dépendent ainsi de cette évaluation réalisée sur l'état de santé.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Les conseillers dédiés de BoursedesCrédits accompagnent les candidats à l'emprunt dans toutes les démarches liées à la recherche de financement, mais aussi pour tout ce qui concerne les contrats d'assurance de prêt immobilier et maladie inflammatoire de l'intestin. Les emprunteurs concernés par les maladies inflammatoires chroniques de l'intestin sont invités à utiliser tous les services concernant les assurances de prêt immobilier, accessibles depuis le portail en ligne du courtier :

  • le simulateur d'offres affiche les différentes formules d'assurance de crédit immobilier auxquelles les concernés peuvent prétendre ;
  • le comparateur permet de confronter toutes les offres trouvées afin de sélectionner la plus intéressante ;
  • les conseillers apportent tout au long de la démarche les meilleures recommandations afin que les emprunteurs trouvent rapidement les offres les plus adaptées à leur profil.

BoursedesCrédits s'engage donc aux côtés des emprunteurs pour la réussite de leur demande de financement. Avec son approche éthique du courtage financier, c'est l'une des sociétés pionnières à intégrer la fédération des Chambres régionales de surendettement social ou CRESUS.

Par ailleurs, le courtier BoursedesCrédits a tenté de détailler l'assurance de prêt immobilier risques aggravés de santé en fonction des pathologies et des contrats proposés en fonctions de celles-ci :

 

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