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Assurance de prêt immobilier cataracte

L'accord d'un emprunt immobilier est conditionné par la souscription à une assurance. La possibilité de recourir à la délégation d'assurance ou de choisir l'assurance de groupe proposée par la banque de prêt permet à l'emprunteur de trouver plus facilement un assureur disposé à couvrir les profils à risque. Les personnes atteintes de cataracte ou de maladies susceptibles d'être classées par les assureurs, parmi lesmaladies à risques aggravés de santé, peuvent se retrouver en difficulté au moment de souscrire à l'assurance de leur choix. BoursedesCrédits propose ce guide qui a pour but de faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une cataracte.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

La banque de prêt a besoin de s'assurer que l'emprunt accordé sera bel et bien remboursé à l'échéance prévue. Ainsi, il faut anticiper tous les incidents qui pourraient être à l'origine d'un défaut de paiement de la part de l'emprunteur. Les garanties souscrites dans une assurance de prêt immobilier apportent une couverture pour l'organisme de prêt et l'emprunteur. Voici une liste des obligations contractuelles pouvant figurer dans le contrat d'assurance :

La Garantie décès : elle intervient dans le cas où l'emprunteur décède. L'assureur aura la tâche de rembourser le reste de l'emprunt à la banque.

Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie : c'est l'une des protections minimales, avec la garantie décès, exigée par l'établissement de prêt. Le remboursement du crédit immobilier est toujours maintenu même si l'emprunteur n'est plus capable de travailler, en raison d'une invalidité permanente et absolue.

Garantie Incapacité Totale de Travail : elle s'applique dans le cas où l'assuré est victime d'un accident ou atteint d'une maladie le contraignant à ne plus pouvoir exercer son emploi. L'assureur sera amené à rembourser l'emprunt pendant la période d'arrêt de travail de l'assuré.

Garantie perte d'emploi : si l'emprunteur se retrouve au chômage, c'est à la compagnie d'assurance de se charger du paiement des échéances du crédit immobilier pendant la période prévue au contrat.

Les tarifs des différentes garanties varient énormément d'une assurance à l'autre. Il a fallu attendre 2010, pour pouvoir choisir une assurance de crédit immobilier autre que celle imposée par les banques de prêt pour l'octroi d'un emprunt. Le prix d'une assurance de groupe est généralement moins compétitif que celui qui peut êtretrouvé avec la délégation d'assurance. En instaurant la délégation d'assurance, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de faire jouer la concurrence et ainsi, de bénéficier d'un contrat d'assurance répondant à leurs attentes. Il est d'ailleurs désormais possible pour les assurés de changer de contrat plus facilement avec l'entrée en vigueur de la loi Hamon, le 17 mars 2014. Renforçant la loi Lagarde, la loi Hamon offrait un délai de 12 mois aux assurés après la signature du contrat de prêt, pendant lequel ils pouvaient résilier leur contrat d'assurance, à condition de le remplacer par un autre ayant un niveau de garanties équivalent à celui demandé par la banque de prêt. La démarche de résiliation de contrat est encore plus simple, aujourd'hui, grâce à l'amendement Bourquin. Il est maintenant possible d'annuler les contrats d'assurance souscrits à partir du 1er mars 2017, à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt. Les contrats établis avant cette date ne pourront profiter de cette mesure qu'à partir du 1er janvier 2018.

Du point de vue législatif, l'emprunteur a dorénavant un vaste choix en terme d'offres d'assurance de crédit immobilier. En revanche, le remplissage d'un formulaire de santé est exigé par toutes les compagnies d'assurance, au moment de la souscription. L'emprunteur devra renseigner tous les détails concernant son état de santé. Des informations qui seront exploitées par le médecin-conseil de l'assurance, dans l'optique d'évaluer le risque médical de l'emprunteur.

Comprendre la cataracte

Le cristallin a pour fonction de permettre à l'oeil de générer des images nettes et de s'accommoder à la vision sur les différentes distances. La cataracte se caractérise par une vision troublée dont la cause principale est la perte de transparence du cristallin. Il est encore difficile de déterminer les causes de ce changement d'état. Il pourrait être engendré par des substances liées au vieillissement, produites par l'organisme et qui altéreraient les protéines contenues dans le cristallin. Cette maladie survient généralement à partir de 65 ans et peut prendre différentes formes :

La cataracte traumatique
La cataracte infantile
La cataracte secondaire
La cataracte sénile

Les personnes atteintes de cataracte souffrent de divers symptômes : une vision double, une vision voilée, une vue obscurcie, une diminution de la perception des couleurs, un éblouissement, une myopie accentuée, etc. Afin de diminuer le risque de contracter une cataracte, il est important, en premier lieu d'éviter de consommer de l'alcool et du tabac. Le tabagisme peut entraîner une détérioration des protéines du cristallin. Le manque de minéraux antioxydants et de vitamines, lié à une faible consommation de fruits et légumes, peut être également un facteur de risque. Contrairement aux idées reçues, la cataracte ne peut se guérir avec un traitement au laser ou avec des gouttes pour les yeux. Dès que les premiers symptômes apparaissent, le port de lentilles adaptées ou de lunettes disposant de verres antireflets est vivement conseillé. L'unique traitement capable de restaurer la transparence du cristallin est la chirurgie. Certains procédés consistent à remplacer le cristallin du patient par une lentille artificielle.

En fonction de son stade d'évolution, la cataracte est considérée par les assureurs comme un risque aggravé de santé. Une situation qui implique généralement des exclusions sur certaines garanties et un risque de surprime.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une cataracte ?

La souscription à une assurance de crédit immobilier commence obligatoirement par le remplissage d'un questionnaire de santé. Dans ce document, le candidat à l'assurance devra répondre à plusieurs questions concernant son parcours de soins, sur une dizaine d'années. En cas de mensonge ou d'erreur de l'emprunteur, l'assureur risque de réduire considérablement le montant d'indemnisation de l'assurance de crédit immobilier, voire de refuser le dossier. Selon le risque médical présenté par la cataracte, l'assureur peut être amené à refuser l'accord d'une couverture, accepter de couvrir l'emprunteur, mais avec une surprime ou encore exiger des examens médicaux complémentaires s'il juge que les informations mentionnées dans le formulaire de santé ne sont pas suffisantes pour émettre un avis.

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