Assurance de prêt immobilier polyarthrite rhumatoïde

Les organismes de prêt subordonnent l'octroi d'un prêt immobilier à la assurance de prêt immobilier. Cette souscription est un vrai parcours du combattant surtout pour les souscripteurs ayants un profil de santé à risque, mais la situation change depuis qu'a été donnée la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. Depuis qu'a été accordée par le législateur la possibilité de choisir son assurance emprunteur en effet, la recherche d'un assureur pour couvrir les risques santé est plus facile. L'existence d'un risque médical continue pourtant à compliquer cette souscription.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier si l'on est atteint d'une Polyarthrite rhumatoïde.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Pour se prémunir contre le risque de non-remboursement d'un prêt immobilier, l'établissement prêteur demande systématiquement à l'emprunteur de souscrire à une assurance de prêt immobilier. Cette couverture devient effective lorsque l'un des sinistres prévus au contrat se produit.

Un contrat d'assurance emprunteur comprend généralement des garanties obligatoires et des garanties facultatives. Les garanties les plus souvent retrouvées dans un contrat d'assurance de prêt sont : la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). En fonction du projet entrepris, notamment pour l'achat d'une résidence, la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie incapacité de travail ( ITT) sont également considérées comme obligatoires. Les garanties facultatives sont la garantie invalidité permanente partielle qui vient compléter l'IPT et la garantie perte d'emploi.

La législation sur l''assurance emprunteur a connu plusieurs évolutions depuis 2010. En cette année, la loi Lagarde donne la faculté aux demandeurs de prêt de choisir le prestataire d'assurance qu'ils veulent. Si auparavant, ils devaient systématiquement adhérer à l'assurance de groupe de leur banque, désormais, ils sont libres de choisir leur assureur. Il faut seulement prendre soin d'inclure dans le contrat, même externe, toutes les garanties exigées par l'établissement prêteur. Ce dispositif arrête la liberté de choix une fois, le contrat d'assurance définitivement conclu. Mais la loi Hamon de 2014 vient allonger ce délai à l'année suivant la signature du prêt. Autrement dit, l'emprunteur peut remplacer gratuitement son contrat d'assurance emprunteur avant le premier anniversaire du prêt. La nouvelle réglementation qu'apporte l'amendement Bourquin de 2017 vient pour sa part autoriser le changement d'assurance à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt. Il faut dans tous les cas présenter un contrat d'assurance au moins équivalent par rapport au contrat en cours, donc avantageux pour l'emprunteur au niveau du prix et au niveau des garanties accordées ou de leurs quotités.

Quoi qu'il en soit, que l'emprunteur choisisse de contracter l'assurance proposée par l'organisme prêteur ou une autre assurance individuelle, il doit toujours compléter un formulaire de santé. Ce questionnaire de santé permet à l'assureur de connaitre d'un simple regard l'état de santé du déclarant. Il résume en effet les antécédents médicaux, l'état physique et l'existence d'une pathologie familiale entre autres. Le médecin-conseil prend le temps d'étudier sérieusement cette déclaration, car c'est sur cette base qu'il statue. Il détermine ainsi les conditions de l'assurance de prêt immobilier, au niveau des garanties à accorder ( nombres, étendues, etc.) et des éventuelles surprimes dans le cas d'un risque aggravé de santé comme dans le cas ou l'assuré souffre d'une Polyarthrite rhumatoïde.

Comprendre la Polyarthrite rhumatoïde

La Polyarthrite rhumatoïde fait partie des "arthrites chroniques", donc une des formes de rhumatismes inflammatoires chroniques. Elle se classe également parmi les maladies auto-immunes, car le système immunitaire agresse lui-même l'organisme de la personne atteinte. 0,25 % de la population est atteinte de Polyarthrite rhumatoïde, avec une proportion majoritairement féminine. Les premiers signes de la maladie apparaissent en général entre 40 et 60 ans.

Une personne souffrant de cette maladie présente généralement une inflammation au niveau des articulations. Elle se manifeste par des gonflements, devenant douloureux au fil du temps et limitant l'aptitude à faire des mouvements. Les parties les plus touchées sont les mains, les poignets, les genoux et les autres petites articulations des pieds. En progressant, les signes se développent au niveau des épaules, des coudes, de la nuque et des mâchoires. Les hanches et les chevilles sont également des sources de manifestations possibles de la maladie. Si elle n'est pas traitée, les articulations peuvent progressivement se déformer. D'ailleurs, la polyarthrite rhumatoïde peut atteindre d'autres organes du corps, notamment les poumons, les reins, les vaisseaux ou le coeur.

Ainsi, elle est considérée comme une maladie grave, car mal traité, elle risque de réduire l'espérance de vie de 5 à 10 ans. Pour cette raison, les organismes de prêt et les établissements d'assurance considèrent cette maladie comme présentant un risque aggravé de santé. Cela dit, le dossier peut se voir appliquer des surprimes par rapport au tarif normal d'assurance emprunteur, voire des exclusions de garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une Polyarthrite rhumatoïde ?

Dans un premier temps, pour pouvoir continuer sa souscription et obtenir une proposition d'assurance emprunteur immobilier, le demandeur de souscription doit compléter un questionnaire de santé. Il doit y indiquer tous ses antécédents médicaux, notamment ses éventuelles hospitalisations, ses habitudes de vies et évidemment ses pathologies comme la Polyarthrite rhumatoïde. Ainsi, en déclarant souffrir de cette maladie, le souscripteur doit envoyer avec le questionnaire de santé tous les documents qu'il a en sa possession concernant la maladie notamment le compte-rendu du médecin ayant posé le diagnostic avec le résultat des prises de sang effectuées pour attester de l'augmentation des auto-anticorps ou de l'accroissement de la protéine C réactive.

À part ces documents, le médecin-conseil peut prescrire un bilan de santé comprenant une radiographie des articulations jugées inflammatoires, des échographies ou des IRM articulaires.

Ces examens de santé ne prennent pas généralement beaucoup de temps, mais c'est la prise de rendez-vous jusqu'à l'obtention du résultat qui peut poser problème. Bourse des Crédits facilite la souscription de ses clients dans toutes ses étapes et a établi un partenariat avec ABCOS CIVEM un centre de diagnostic médical. Travaillant dans le secteur de la santé et de l'analyse médical depuis presque 20 ans, ABCOS CIVEM est reconnu dans son secteur et bénéficie de la confiance de la majorité des organismes de prêt et d'assurance. Il suffit d' un seul rendez-vous pour réaliser toutes les formalités médicales nécessaires à la souscription à une assurance emprunteur. Il est à prendre une journée à l'avance entre 7 h 30 et 20 h 30. Le résultat est entièrement traçable et disponible 48 heures après l'examen de santé et envoyé par mail ou fax.

En fonction de ce résultat, le médecin-conseil de l'assureur donne son avis sur le risque aggravé que présente le dossier et fixe ainsi les conditions de l'assurance emprunteur. La tarification et notamment le surcoût ou les exclusions de garanties dépendent de cet avis.

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BoursedesCrédits propose aux emprunteurs son comparateur d'offres d'assurance de crédit immobilier. Cet outil est facile d'utilisation et n'engage en aucun cas son utilisateur. Son emploi est d'ailleurs entièrement gratuit, et donne la possibilité de renouvellement de l'opération en plusieurs fois. Grâce à lui, le candidat à l'assurance peut avoir une idée des tarifs d'assurance emprunteur appliqués sur le marché en fonction de son profil au moment de sa soumission de demande. Il choisit ainsi celui qu'il juge être le meilleur, en fonction de ses attentes. D'ailleurs, en tant que courtier professionnel BoursedesCrédits propose un accompagnement personnalisé à chaque emprunteur de crédit immobilier souffrant d'une Polyarthrite rhumatoïde.

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