Assurance de prêt immobilier lombalgies

Assurance de prêt immobilier lombalgies

Vous voulez financer une nouvelle construction ou un nouveau logement avec un prêt immobilier ? Vous aurez alors besoin d'une assurance de prêt immobilier adéquate pour couvrir votre prêt.

Trouver un tel contrat est relativement simple, sauf si vous présentez un risque médical sérieux aux yeux des assureurs. Un emprunteur est considéré à risque lorsqu'il est ou a été atteint de maladies comme les lombalgies. Voici comment procéder si vous vous trouvez dans cette situation. 

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Les généralités à savoir sur l'assurance de prêt immobilier

Lorsqu'une banque finance un projet immobilier, elle puise dans son propre capital pour accompagner l'emprunteur dans sa démarche. Cette action n'est pas sans risque : le moindre incident pourrait conduire le débiteur au défaut de remboursement. La loi française autorise ainsi les banques à exiger une assurance sur chaque crédit immobilier. Ce contrat garantit le remboursement de la totalité du capital emprunté. L'assurance crédit protège aussi l'emprunteur et ses proches.

Ce contrat comporte en effet plusieurs garanties, conçues pour protéger les emprunteurs contre les risques auxquels ils sont les plus exposés. Voici ci-dessous la liste de ces garanties :

  • la garantie décès et perte totale d'autonomie : elle couvre la mort ainsi que la perte totale et irréversible d'autonomie de l'emprunteur et de son co-emprunteur, à la suite d'un accident ou d'une maladie.
  • la garantie invalidité : elle protège l'emprunteur en cas d'accident entraînant un arrêt de travail temporaire ou définitif pour cause d'invalidité (partielle ou totale)
  • la garantie incapacité de travail : cette assurance couvre surtout les arrêts de travail pour cause de maladie, qui sont toujours temporaires
  • en option, la garantie perte d'emploi

Les banques et les assurances ont leurs propres façons de calculer les conditions de remboursement sur ces garanties. Les exigences de l'établissement prêteur sont toutefois prioritaires.

Ainsi, même si l'emprunteur cherche une assurance de prêt auprès d'un établissement tiers dans le cadre de la délégation d'assurance, le contrat souscrit doit fournir des garanties au moins équivalentes à celles de la banque. C'est l'une des conditions de la délégation d'assurance, comme le définit la loi Lagarde. Ce texte, promulgué en 2010, formalise la délégation d'assurance pour tous les emprunteurs.

Cette loi subit ultérieurement un certain nombre de modifications, avant l'arrivée de la loi Hamon. Ce texte accorde plus de liberté de manoeuvre aux emprunteurs dans leur quête d'une assurance déléguée. La loi Hamon permet ainsi à tous les débiteurs de résilier leur assurance de prêt durant la première année suivant sa signature, s'ils découvrent une meilleure proposition. Le même texte connaît quelques ajustements en 2017. Ainsi, depuis mars de cette année, et grâce à l'amendement Bourquin, tous les contrats d'assurance de prêt peuvent être résiliés et remplacés par un autre chaque année, à la date anniversaire du contrat de prêt. Bien sûr, l'approbation de l'établissement prêteur est nécessaire pour ces résiliations.

Quoi que vous décidiez, entre déléguer votre assurance crédit ou choisir l'offre de la banque, vous ne pourrez jamais sauter l'étape du remplissage d'un questionnaire de santé. Ce questionnaire comporte une liste de questions plus ou moins précises sur votre état de santé au moment de souscrire le prêt, mais aussi avant. Vous devez notamment mentionner la ou les maladies qui vous ont déjà touchées. Ces informations serviront au médecin-conseil de l'assurance dans son rôle d'évaluation du risque de santé de votre dossier. Les conditions de prise en charge de l'assurance reposent en grande partie sur les conclusions de ce médecin.

Bien comprendre les lombalgies

Les lombalgies désignent les troubles qui affectent les vertèbres lombaires D12 à S1, autrement dit celles qui se trouvent en dessous de la dernière vertèbre reliée à une cote. Les lombalgies peuvent être symptomatiques, donc causées par une autre maladie. Les lombalgies communes, pouvant être chroniques, récidivantes ou aigües, sont les plus douloureuses. D'un point de vue médical, la lombalgie commune n'est pas très grave. Ses symptômes demeurent malgré tout très douloureux, voire même invalidants. L'intervention d'un médecin est nécessaire, voire d'un chirurgien.

Les lombalgies chroniques ou récidivantes peuvent être ainsi classées parmi les maladies professionnelles. Elles se soignent par la prise d'antalgiques périphériques et d'anti-inflammatoires non stéroïdiens ou AINS. Des traitements orthopédiques ou des bains chauds peuvent aussi atténuer les douleurs. Les lombalgies chroniques aigües requièrent toutefois des traitements plus poussés, voire des interventions chirurgicales.

Les banques considèrent à juste titre les lombalgies comme des risques aggravés de santé. Les assureurs et les compagnies de réassurance font de même. La couverture de cette maladie peut donc engendrer des surprimes sur un contrat d'assurance crédit, voire des exclusions de garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier malgré une lombalgie ?

Le questionnaire de santé revêt une importance encore plus capitale si vous souffrez de lombalgie ou en avez souffert par le passé. Le formulaire comporte en effet une question portant sur les affections disco vertébrales dont vous avez été victimes par le passé. Vous avez l'obligation de fournir tous les détails sur votre maladie, sa gravité ainsi que les traitements que vous avez reçus. N'hésitez surtout pas à livrer ces informations. Elles resteront confidentielles et seront lues seulement par le médecin-conseil sous le sceau du secret médical. Ce dernier doit néanmoins rédiger un avis sur votre état de santé et sur le risque médical correspondant à l'assureur auquel il est affilié. Ses conclusions ont des répercussions sur les conditions de votre assurance emprunteur.

Si le médecin-conseil reconnaît la réalité d'un risque médical pour cause de lombalgie, des surprimes seront appliquées à votre contrat. L'assureur ou la banque peut aussi choisir d'oublier les surprimes, mais d'inclure des restrictions de garanties dans le contrat d'assurance.

Vous avez donc intérêt à faciliter le travail du médecin-conseil en lui fournissant les informations les plus justes et les plus détaillées possibles. Vous obtiendrez de tels résultats si vous faites appel à un expert des bilans de santé comme Abcos Civem. Ce groupe maîtrise tous les aspects réglementaires et pratiques des bilans médicaux à la faveur de 17 années de pratique de ce métier. Ce n'est donc pas un hasard si Abcos Civem est apprécié des assureurs et des banques pour ses bilans de santé. BourseDesCredits en a fait de même et fait d'Abcos Civem son partenaire santé de référence.

Faire un bilan médical avec Abcos Civem n'est pas très compliqué. Vous avez juste à prendre rendez-vous auprès d'un des 205 centres médicaux du groupe. Votre demande sera acceptée même si vous la faites la veille pour le lendemain. Un seul rendez-vous suffit pour faire tous les tests nécessaires et compléter votre bilan de santé. Les résultats du bilan sont transmis sur un canal sécurisé. Tous les tests effectués au sein d'Abcos Civem sont traçables. Petit bonus, vous serez pris en main en priorité par Abcos Civem si vous cherchez votre assurance crédit avec l'aide de BoursedesCredits.

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BoursedesCredits met à votre disposition un outillage complet pour faciliter la recherche du meilleur contrat d'assurance de prêt. Son comparateur en ligne est l'un des plus pointus du marché. En quelques minutes, cet outil affiche une sélection de contrats d'assurance emprunteur qui correspondent le mieux à votre profil. Vous avez le dernier mot sur la formule à choisir. BoursedesCredits vous fait néanmoins bénéficier de l'assistance personnalisée d'un de ses conseillers dans votre démarche. Vous saurez alors trouver facilement l'assurance de prêt la mieux adaptée à votre projet, à votre budget et à votre profil.

 

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